招商銀行是中國領先的商業銀行之一其業務覆蓋廣泛，涵蓋個人信貸、企業貸款等。在金融活動中，不可避免地會出現部分貸款逾期的情況。對逾期貸款的解決，尤其是超過兩年的情況需要綜合考慮多種因素。本文將從法律、金融以及客戶關系管理的角度探討招商銀行在面對逾期貸款兩年以上時可能選用的措施和策略。

法律層面：逾期貸款的法律風險與合規操作

當貸款逾期超過兩年時，首先需要關注的是法律層面的風險和責任。按照中國《合同法》及《民法典》的相關規定，貸款合同一旦簽訂即具有法律效力。若是借款人未能按期償還貸款本息，銀行有權通過法律途徑追討欠款。具體而言，招商銀行可能將會采納以下步驟：

1. 通知：在貸款逾期初期，銀行常常會通過電話、短信或信函的形式提醒借款人還款。這類非正式的形式旨在給予借款人一個緩沖期，同時避免直接進入法律程序。

2. 訴訟程序：若經過多次仍未果，銀行或許會選擇向提起訴訟。在此期間銀行需提供充分的證據證明借款人的違約表現，涵蓋但不限于貸款合同、還款記錄等文件。一旦判決支持銀行訴求，借款人將面臨強制實行的風險。

3. 財產保全：在某些情況下，銀行還可以申請財產保全措施，以確信即使最終判決下來，也有足夠的資產可供施行。這一步驟尤其適用于那些擁有固定資產的借款人。

需要留意的是，在整個期間，招商銀行必須嚴格遵守相關法律法規，不得采用任何違法手段施壓于借款人。銀行還需關注保護消費者的合法權益，尤其是在涉及個人信息保護方面。

金融層面：風險管理與資產處置

從金融角度來看，逾期貸款超過兩年會對銀行的整體資產品質產生負面作用。招商銀行一般會選用一系列措施來減少損失并優化資產負債表結構：

1. 分類管理：銀行會按照逾期金額大小、借款人的信用狀況等因素對逾期貸款實施分類管理。對于小額且短期內有望收回的貸款，可以通過協商延長還款期限等方法靈活解決；而對于大額長期逾期貸款，則需要更加謹慎地評估后續方案。

2. 重組協議：有時，銀行會選擇與借款人重新談判達成新的還款計劃（即貸款重組）。這類途徑可幫助借款人減輕當前的壓力，同時也為銀行爭取到更多時間來逐步回收資金。此類做法的前提是借款人表現出誠意，并且具備一定的還款能力。

3. 資產轉讓：當內部效果不佳時，招商銀行也可能考慮將部分逾期貸款打包出售給第三方資產管理公司或其他金融機構。這樣既可以快速回籠部分資金又能減少自身持有的不良資產比例。

4. 壞賬核銷：對于確實無法收回的逾期貸款，銀行能夠依據相關規定將其列為呆賬或壞賬，并遵循會計準則予以核銷。不過這一過程往往伴隨著嚴格的審批流程并須要銀行提供詳盡的理由說明。

客戶關系管理：人性化服務與長期合作

除了上述專業化的應對方法外招商銀行也非常重視與客戶的溝通交流力求在維護自身利益的同時也能贏得客戶的信任和支持。為此，銀行也許會采用如下措施：

1. 個性化應對方案：針對不同類型的逾期客戶招商銀行會量身定制適合他們的還款方案。例如，對于因突發造成暫時無力償還的客戶，能夠適當放寬條件；而對于惡意拖欠者，則需堅持原則立場。

2. 心理疏導：由于長期拖欠貸款會給借款人帶來較大的心理負擔，故此銀行工作人員理應主動關心客戶的情緒變化耐心傾聽他們的心聲，并給予必要的鼓勵和建議。

3. 建立長效機制：為了避免類似疑惑再次發生，招商銀行會在貸前加強對申請者的資質審核力度并建立健全的風險預警機制。還應定期開展金融知識普及活動增進公眾的風險意識。

面對逾期貸款超過兩年的情況，招商銀行需要從多個維度出發綜合施策。既要依法依規行事，又要兼顧人性化關懷，這樣才能實現雙贏的局面。每個案例都有其特殊性，具體操作還需結合實際情況靈活調整。期望本文能為大家提供一定的參考價值！