隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越多的人選擇通過網(wǎng)絡(luò)平臺實行貸款其中作為一家知名的互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借其便捷的服務(wù)和靈活的產(chǎn)品受到不少使用者的青睞。當(dāng)使用者未能準(zhǔn)時償還貸款時關(guān)于逾期罰款是不是合法合理的爭議也逐漸增多。本文將結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)及實際案例探討逾期罰款的合法性與合理性。
咱們需要明確的是與借款人之間的關(guān)系主要基于雙方簽訂的借款合同。在合同中多數(shù)情況下會明確規(guī)定逾期還款的責(zé)任包含但不限于支付逾期利息和罰款。倘使合同中明確規(guī)定了逾期后可扣劃借款人銀行卡中的款項以償還逾期貸款那么依據(jù)合同扣款是合法的。這是因為依照我國《合同法》和《民法典》的規(guī)定合同一旦依法成立并生效雙方當(dāng)事人均應(yīng)嚴格履行合同義務(wù)。在合同中明確協(xié)定逾期罰款的情況下只要該協(xié)定不違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定據(jù)此收取逾期罰款便是合法的。
加息罰款的表現(xiàn)同樣需要置于合同框架內(nèi)審視。加息本質(zhì)上是對逾期行為的一種懲罰性措施目的是促使借款人盡快歸還欠款，同時彌補因逾期給銀行造成的損失。從法律角度來看，加息罰款是不是合法，取決于以下幾個方面：
1. 合同協(xié)定：如前所述，若是借款合同中已明確約好加息罰款的具體標(biāo)準(zhǔn)，則該協(xié)定在符合法律規(guī)定的前提下具有約束力。
2. 公平原則：加息罰款的設(shè)定應(yīng)該遵循公平原則，不得明顯超出合理范圍。例如，《民法典》第6條規(guī)定：“民事主體從事民事活動，應(yīng)該遵循公平原則，合理確定各方的權(quán)利和義務(wù)。”這意味著即使合同中有協(xié)定，若加息罰款金額過高，引發(fā)顯失公平，可能將會認定其無效。
3. 比例原則：加息罰款應(yīng)與借款人逾期行為的實際損害相匹配。過高的加息罰款不僅可能侵犯借款人的合法權(quán)益，也可能違背誠實信用原則。
值得關(guān)注的是，逾期利息與罰金之間存在本質(zhì)區(qū)別。逾期利息是對借款人未能準(zhǔn)時還款所產(chǎn)生資金占用成本的補償；而罰金則更多體現(xiàn)為對借款人違約行為的懲戒。從現(xiàn)行法律規(guī)定來看，逾期利息的收取是合法的，但罰金的合法性則需謹慎對待。
逾期利息的收取符合《合同法》和《民法典》的相關(guān)規(guī)定。具體而言，逾期利息往往按照貸款合同約好的罰息利率計算，罰息利率一般在貸款合同載明的貸款利率基礎(chǔ)上增加30%-50%。此類做法既保障了銀行的利益，也體現(xiàn)了對借款人違約行為的適度懲罰。只要罰息利率符合上述幅度范圍，并且事先經(jīng)過雙方協(xié)商一致并記載于合同之中，則其合法性毋庸置疑。
相比之下罰金的合法性更具爭議性。依照我國刑法規(guī)定，罰金屬于刑事處罰范疇，僅適用于構(gòu)成犯罪的情形。而在普通民事借貸關(guān)系中，罰金并無直接適用的空間。即便借款合同中預(yù)約了罰金條款，一旦發(fā)生糾紛，很可能將會認定此類條款無效。
即使某些合同允許收取“罰金”，也需要考量其合理性。例如，有報道指出部分客戶反映逾期一天即收取高達5000元的罰金，這一金額顯然超出了合理范圍。依照《民法典》第944條的規(guī)定，“物業(yè)服務(wù)人不得采用停止供電、供水、供熱、供燃氣等辦法催交物業(yè)費。”類似地，過高的罰金也可能被視為變相強迫還款，從而引發(fā)社會輿論批評。
為了更直觀地理解上述觀點，咱們可參考若干真實發(fā)生的案例。例如，某消費者因忘記還款引起逾期一天，隨后收到通知稱需繳納5000元罰金。該消費者認為此金額過高，遂向當(dāng)?shù)靥崞鹪V訟，請求確認罰金無效。最終，經(jīng)審理認為，雖然合同中確實存在罰金條款但由于罰金金額遠超合理限度，且缺乏充分證據(jù)證明其必要性和合理性，故判決罰金無效，需求退還多余款項。
這一案例表明，即使合同中包含罰金條款，仍會綜合考慮實際情況，保證雙方權(quán)益平衡。這也提醒廣大消費者，在簽署合同時務(wù)必仔細閱讀相關(guān)條款，尤其是涉及違約責(zé)任的部分，避免日后陷入不必要的糾紛。
逾期罰款的合法性取決于合同約好及其具體內(nèi)容。在合同有效且罰息利率合理的前提下，收取逾期利息是合法的；而對罰金的合法性，則需嚴格遵守法律規(guī)定，不得濫用權(quán)利或侵害消費者權(quán)益。面對過高罰金的情況消費者可通過法律途徑維護自身利益。同時建議金融機構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)時，更加注重公平性和透明度，避免因不當(dāng)收費引發(fā)負面評價。唯有如此，才能實融行業(yè)的健康發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。
貢凌蘭-律師助理
2025-05-12
賀甜-律師助理
2025-05-12
夏曼安-法律顧問
2025-05-12