# 建行小企業(yè)貸款只還本金法務協(xié)商操作指南

## 引言

在現代經濟環(huán)境下中小企業(yè)的發(fā)展對經濟增長起著至關必不可少的作用。在經營進展中 *** 困難是許多中小企業(yè)面臨的共同疑問。中國建設銀行（簡稱“建行”）作為國內主要的商業(yè)銀行之一，為支持中小企業(yè)發(fā)展提供了多種貸款產品和服務。其中“只還本金”的還款方法因其靈活性受到不少中小企業(yè)的青睞。但當遇到還款壓力或特殊情況時，怎么樣通過法務協(xié)商的形式與銀行達成一致成為企業(yè)主必須面對的要緊課題。

本文將從法律角度出發(fā)結合實際案例，詳細介紹建行小企業(yè)貸款“只還本金”模式下，企業(yè)怎么樣實施有效的法務協(xié)商操作，以期為企業(yè)提供實用的操作指引。

## 一、建行小企業(yè)貸款“只還本金”概述

（一）“只還本金”的定義及特點

“只還本金”是指借款人在貸款合同期內只需償還貸款本金，而利息部分可以延后支付的一種靈活還款途徑。這類方法特別適合那些在短期內面臨較大資金壓力的企業(yè)，如季節(jié)性行業(yè)或新成立不久的初創(chuàng)公司。

具體而言“只還本金”具有以下特點：

1. 減輕初期還款壓力：相比傳統(tǒng)等額本息還款方法，該模式允許企業(yè)在初期集中精力于發(fā)展。

2. 靈活性強：可依照企業(yè)的實際經營狀況調整還款計劃。

3. 適用范圍廣：適用于各種類型的小型企業(yè)，尤其是需要短期流動資金支持的企業(yè)。

（二）適用條件

并非所有建行小企業(yè)貸款都能采用“只還本金”的還款方法。多數情況下情況下，以下條件需滿足：

1. 貸款用途明確且符合政策導向；

2. 申請人信用記錄良好；

3. 提供完整的財務報表及相關證明材料；

4. 經過銀行審批同意。

## 二、法務協(xié)商的關鍵性

（一）法務協(xié)商的作用

當企業(yè)因不可抗力因素或其他特殊起因無法按原定計劃履行還款義務時，及時與銀行實行法務協(xié)商顯得尤為必不可少。通過合法合規(guī)的溝通渠道，雙方可在尊重合同條款的基礎上找到雙贏解決方案。

法務協(xié)商的主要作用包含：

1. 緩解短期財務危機：幫助企業(yè)渡過難關，避免因逾期還款而引起信用受損。

2. 維護合作關系：通過友好協(xié)商而非強制施行的辦法解決疑惑有助于保持良好的銀企關系。

3. 減低法律風險：合理運用法律法規(guī)知識，可有效規(guī)避不必要的訴訟風險。

（二）常見爭議點

在實際操作中，常見的爭議點主要包含：

1. 利息計算標準；

2. 違約金是不是合理；

3. 是不是存在額外收費項目；

4. 協(xié)商后的具體還款安排。

針對這些疑問，企業(yè)應提前做好充分準備，保證每次談判都有據可依。

## 三、法務協(xié)商的具體步驟

（一）初步評估與準備

1. 自查財務狀況

企業(yè)在決定啟動法務協(xié)商之前，首先應對自身財務狀況實行全面自查。這包含但不限于：

- 當前流情況；

- 預計未來收入來源；

- 其他債務負擔。

2. 收集相關證據

為了增強說服力，在正式接觸銀行前，企業(yè)還需準備好以下文件：

- 最近一期的資產負債表和損益表；

- 稅務申報表；

- 合同原件及復印件；

- 相關證明材料（如自然災害證明、市場變化證明等）。

（二）聯系銀行并提出申請

1. 確定對接部門

一般情況下，企業(yè)能夠直接聯系當初貸款業(yè)務的客戶經理，也能夠前往當地分支機構尋求幫助。建議選擇熟悉情況且態(tài)度積極的工作人員作為主要聯絡人。

2. 正式提交書面申請

書面申請內容應涵蓋但不限于以下幾個方面：

- 請求事項（如延期還款、調整利率等）；

- 當前面臨的困難及理由；

- 擬選用的具體措施；

- 配套保障措施（如新增擔保物）。

（三）參與談判與簽署協(xié)議

1. 參與現場會談

一旦收到銀行回復，企業(yè)代表應及時參加由雙方共同組織的會談。在此階段雙方需就以下核心議題展開討論：

- 新的還款期限；

- 是否減免部分利息；

- 是否增加擔保措施。

2. 簽署補充協(xié)議

經過充分溝通后若雙方達成共識，則需簽訂一份詳細的補充協(xié)議。該協(xié)議理應明確記載變更后的各項條款，并注明生效日期。

## 四、成功案例分析

（一）案例

某小型制造企業(yè)在獲得建行一筆為期三年的小企業(yè)貸款后，由于原材料價格上漲造成成本大幅增加，加之訂單減少，企業(yè)陷入嚴重的資金困境。為避免違約風險，該公司決定嘗試通過法務協(xié)商的方法應對當前難題。

（二）協(xié)商過程

1. 前期準備

- 企業(yè)聘請專業(yè)法律顧問對公司財務狀況實施了全面梳理；

- 準備了詳盡的財務報告及相關證明材料；

- 聯系負責該筆貸款的客戶經理表達合作意愿。

2. 初次溝通

- 客戶經理初步熟悉了企業(yè)的實際情況后表示愿意配合解決；

- 雙方約好下次見面時間進一步商討細節(jié)。

3. 正式談判

- 在后續(xù)會議上，企業(yè)詳細闡述了面臨的困難以及未來的經營規(guī)劃；

- 銀行按照現有資料評估后提出了一個折中的方案：將剩余貸款期限延長一年，并適當下調年化利率；

- 雙方最終敲定了新的還款計劃。

4. 簽署協(xié)議

- 依照雙方協(xié)商結果，簽訂了正式的補充協(xié)議；

- 明確規(guī)定了新的還款額度、頻率以及違約責任等內容。

（三）結果反饋

經過此次法務協(xié)商該企業(yè)不僅順利度過了最艱難時期，還獲得了更多喘息空間用于調整經營策略。同時由于妥善解決了與銀行的關系，也為今后可能發(fā)生的類似情況積累了寶貴經驗。

## 五、留意事項與建議

（一）保持誠信原則

在整個協(xié)商進展中，企業(yè)必須始終堅持誠實守信的原則。任何虛假陳述都可能造成信任破裂，進而作用后續(xù)合作。在向銀行披露信息時務必做到真實準確。

（二）注重長期規(guī)劃

雖然短期內通過法務協(xié)商能夠暫時緩解壓力但從長遠來看，企業(yè)仍需制定科學合理的財務預算，避免再次陷入類似的困境。

（三）尋求專業(yè)指導

對缺乏法律知識或談判經驗的企業(yè)而言，聘請專業(yè)人士全程參與整個流程是非常必要的。他們不僅能夠提供專業(yè)的法律意見，還能協(xié)助起草相關文件，增進成功率。

## 結語

建行小企業(yè)貸款“只還本金”模式為企業(yè)提供了極大的便利，但在實際應用中也需要留意潛在的風險。通過上述介紹能夠看出只要掌握了正確的方法并選用適當的措施，大多數情況下都能夠順利完成法務協(xié)商，實現企業(yè)和銀行之間的和諧共贏局面。期待本文能夠為廣大中小企業(yè)主提供有價值的參考信息在面對困難時從容應對。