近年來隨著個人貸款業務的普及越來越多的人選擇通過銀行貸款滿足購房、購車或其他消費需求。在實際操作中部分借款人遭遇了銀行拒絕或拖延提前還貸的情況這不僅給借款人的財務規劃帶來了困擾也引發了對銀行服務規范性的質疑。本文將從法律角度出發，探討銀行不允許提前還款是不是違規，并為遭遇此類疑問的借款人提供投訴和維權的具體路徑。
提前還貸是指借款人在貸款合同期限內主動提出償還部分或全部剩余本金的表現。多數情況下情況下，借款人需依照以下步驟申請提前還貸：
1. 準備必要材料：包含本人的有效身份證件、貸款合同以及用于還款的銀行卡。
2. 提交申請：向貸款銀行提交書面或線上申請，說明提前還款的起因及具體金額。
3. 審核批準：銀行會對申請實施審核，確認是不是符合提前還款條件。
4. 完成還款：依照銀行需求的時間和方法實行資金劃轉。
值得留意的是，并非所有情況下都能順利實現提前還貸。例如，某些貸款合同中可能將會明確規定提前還款需支付一定的違約金或手續費；若借款人未能提供完整資料或存在其他違約行為，則銀行有權拒絕提前還款請求。
銀行拒絕提前還貸是否構成違規？
依照我國《民法典》第687條的規定：“當事人理應按照預約全面履行本人的義務。”這意味著雙方簽訂的貸款合同具有法律效力，任何一方不得隨意更改合同條款。《民法典》同時賦予了債務人提前清償的權利除非合同明確協定禁止提前還款。
具體而言，中國人民銀行發布的《個人住房貸款管理辦法》第29條規定：“借款人可以提前歸還全部或部分貸款本息，但應事先征得貸款銀行同意。”由此可見，銀行在解決提前還款申請時需遵循合法合規的原則不得無故刁難或拖延。
實踐中，部分銀行會以“合同未到期”“需補交違約金”等理由限制提前還款，甚至直接拒絕受理申請。此類做法表面上看似合理，但實際上可能已經違反了相關法律法規。例如，《商業銀行法》第47條規定：“商業銀行應該遵守有關利率管理的規定”，而某些銀行擅自設置高額違約金的做法顯然超出了合理范圍。
當借款人發現銀行存在惡意拖延或拒絕提前還貸的情形時，可選用以下措施維護自身合法權益：
建議與貸款銀行的客戶服務部門取得聯系，熟悉具體原因并嘗試協商解決。很多時候銀行工作人員可能因工作疏忽或誤解引起應對延遲，通過積極溝通往往能夠應對疑惑。
倘若協商無果，可向銀行總行或當地分行的消費者權益保護部門提交正式投訴。投訴內容應包含但不限于以下信息：
- 借款人基本信息；
- 貸款合同及相關條款；
- 銀行拒絕提前還款的具體理由；
- 證據材料（如通話記錄、郵件截圖等）。
銀行多數情況下會在收到投訴后的15個工作日內給予答復，并采用相應整改措施。
對復雜案件，能夠尋求第三方機構的幫助，比如中國銀行業協會或地方金融監管局設立的調解中心。這些機構能夠提供專業的法律咨詢和支持幫助借款人更好地維護自身權益。
若上述方法均未能奏效，借款人可直接向中國銀行保險監督管理委員會（簡稱“銀保監會”）銀行的不當行為。銀保監會有權對涉嫌違法違規的金融機構展開調查，并依法作出處罰決定。
在窮盡所有非訴訟手段后，若仍無法獲得滿意結果，借款人可選擇通過提起訴訟。在此進展中建議聘請專業律師代理案件，以便充分收集證據并制定合理的訴訟策略。
近年來因提前還貸引發的糾紛屢見不鮮。例如，某地一名購房者因急需 *** ，多次向其所在銀行申請提前償還部分房貸，卻始終遭到拒絕。經過詳細調查發現，該銀行并未在貸款合同中明文規定禁止提前還款，但其內部規章制度卻對提前還款設置了諸多障礙，如請求額外支付高額手續費等。最終，在消費者協會介入下，銀行退還多收款項，并承諾改進服務品質。
這一案例充分說明，銀行在實施提前還款政策時必須嚴格遵守法律法規，不能濫用職權損害消費者的正當利益。
銀行作為金融服務行業的關鍵組成部分，理應在提供優質產品的同時保障客戶的合法權益。面對惡意拖延或拒絕提前還貸的現象，借款人應及時拿起法律武器捍衛自身權益。同時咱們也呼吁各商業銀行加強內部管理完善相關制度，保證每一位客戶都能享受到公平公正的服務體驗。畢竟，只有誠信經營才能贏得長久的信任與支持。
游欣欣-律師助理
2025-05-02
路俊發-律師助理
2025-05-02
屠雅昶-律師
2025-05-02