在現代社會信用卡已經成為人們日常消費和理財的要緊工具之一。隨著信用卡利用頻率的增加逾期還款的情況也逐漸增多。那么信用卡逾期是不是觸犯法律？這是許多持卡人關心的疑惑。從法律角度來看，信用卡逾期往往屬于民事糾紛范疇但要是持卡人的表現構成惡意透支或信用卡詐騙罪，則可能觸犯刑法。
信用卡逾期是指持卡人在規定的還款日期內未能償還全部或部分應還款項的表現。此類情況本身并不必然致使法律結果。大多數情況下，銀行會通過短信、電話等途徑提醒持卡人及時還款。假使持卡人可以盡快歸還欠款多數情況下只會面臨利息、滯納金等經濟處罰。單純的信用卡逾期更多被視為一種違約行為，屬于民事責任范疇。
持卡人偶爾忘記還款或因特殊情況無法按期還款，只要積極與銀行溝通并妥善應對，一般不會對個人信用記錄造成嚴重作用。若長期拖欠或故意逃避還款義務，則可能引發更嚴重的法律難題。
盡管大多數信用卡逾期僅涉及民事責任，但在特定條件下此類行為可能升級為刑事犯罪。依據我國《刑法》相關規定，當持卡人以非法占有為目的超過規定限額或是說規定期限透支，并且經發卡銀行兩次有效后超過三個月仍未歸還時，其行為將被認定為“惡意透支”。
惡意透支的具體表現形式包含但不限于以下幾種情況：利用虛假身份信息申請信用卡；明知無還款能力而大量透支；透支資金用于或其他高風險活動；轉移財產逃避債務等。一旦滿足上述條件且透支金額達到一定標準（例如人民幣3000元以上），持卡人將面臨信用卡詐騙罪的指控。
值得關注的是，“惡意透支”并非簡單的逾期行為，而是需要綜合考量持卡人的主觀意圖及客觀事實。例如，某些持卡人可能因為暫時的 *** 困難造成逾期，但并無逃避還款之意這類情形常常不會被認定為惡意透支。
一旦被認定為信用卡詐騙罪，持卡人將承擔相應的刑事責任。依據《刑法》第196條的規定惡意透支金額較大者（一般指5萬元至50萬元之間）可判處五年以下有期徒刑或拘役，并處以罰金；金額巨大者（50萬元以上）則可能面臨更為嚴厲的刑罰。還可能須要被告人退賠違法所得，甚至限制其從事相關金融活動。
除了刑事責任外，持卡人還需承擔民事賠償責任。這意味著即便被追究刑事責任，他們仍需向銀行償還全部透支款項及相關費用。同時此類犯罪記錄將永久留存于個人信用檔案中對未來的貸款申請、就業機會等方面產生深遠作用。
為了避免信用卡逾期演變為違法行為，持卡人應該樹立正確的消費觀念，合理規劃支出，保障按期足額還款。對短期內無法償還全部欠款的情況，應及時與銀行協商分期付款方案，爭取減免部分利息或滯納金。同時要警惕不法分子打著“代償”、“免息分期”等幌子實施詐騙，避免進一步加重財務負擔。
持卡人還應留意保管好個人信息，防止因泄露而致使信用卡被盜刷或冒用。一旦發現異常交易，應立即聯系銀行客服實行核實應對。只有通過合法合規的辦法管理信用卡，才能有效規避潛在的法律風險。
信用卡逾期本身并不一定會觸犯法律，但若持卡人存在惡意透支行為，則可能面臨信用卡詐騙罪的指控。廣大持卡人應該增強法律意識，理性利用信用卡，避免因一時疏忽或僥幸心理而陷入不必要的麻煩。畢竟良好的信用記錄不僅關乎個人聲譽，更是未來社會交往和經濟活動中不可或缺的要緊資產。
凌鴻文-法務助理
2025-04-30
武銀瑤-法律顧問
2025-04-30
冷又琴-實習律師
2025-04-30