# 貸后管理策略與的區(qū)別
## 一、貸后管理與的基本概念
貸后管理與是金融機(jī)構(gòu)在貸款生命周期中的兩個(gè)要緊環(huán)節(jié)它們各自承擔(dān)著不同的職責(zé)和任務(wù)服務(wù)于整體風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。貸后管理是一種常規(guī)性、持續(xù)性的管理活動(dòng)其核心目的在于監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估客戶信用狀況并及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在難題。通過貸后管理金融機(jī)構(gòu)可以有效預(yù)防逾期現(xiàn)象的發(fā)生從而保障貸款資產(chǎn)的安全回收。相比之下則是針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的逾期表現(xiàn)所采納的具體追討措施其主要目的是促使借款人履行還款義務(wù)減少不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
## 二、發(fā)生時(shí)間和差異
貸后管理始于貸款發(fā)放之后整個(gè)貸款周期。在此期間金融機(jī)構(gòu)會(huì)定期對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況以及信用記錄實(shí)行跟蹤調(diào)查，保障貸款資金被合理采用并及時(shí)識(shí)別任何可能作用償還能力的變化。例如，當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人的收入水平下降或企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)，貸后管理人員可提前介入，協(xié)助調(diào)整還款計(jì)劃或提供其他支持 *** 。
而則是在借款人未能按期歸還本息的情況下才啟動(dòng)的一項(xiàng)工作流程。此時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)將面臨較大的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，故此必須迅速行動(dòng)以挽回?fù)p失。不僅是貸后管理工作的一部分，更是應(yīng)對(duì)具體難題的關(guān)鍵步驟之一。它強(qiáng)調(diào)的是怎么樣高效地與逾期客戶溝通，并通過各種合法合規(guī)的辦法促使對(duì)方盡快清償債務(wù)。
## 三、性質(zhì)上的本質(zhì)區(qū)別
從本質(zhì)上講，貸后管理側(cè)重于事前防范和過程控制，屬于一種戰(zhàn)略性管理職能。它關(guān)注的是怎樣去構(gòu)建健康的借貸關(guān)系，增強(qiáng)雙方的信任度，并為未來(lái)的合作奠定基礎(chǔ)。與此同時(shí)貸后管理還肩負(fù)著收集信息、更新等基礎(chǔ)性任務(wù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)后續(xù)決策至關(guān)必不可少。
則更傾向于戰(zhàn)術(shù)層面的操作是一種短期應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制。當(dāng)逾期發(fā)生后，團(tuán)隊(duì)需要立即制定詳細(xì)的行動(dòng)計(jì)劃，包含但不限于電話聯(lián)系、發(fā)送提醒函件、上門拜訪等多種形式。在整個(gè)進(jìn)展中，人員不僅要具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，還需要展現(xiàn)出高度的責(zé)任感和服務(wù)意識(shí)。
## 四、實(shí)施時(shí)機(jī)的不同
如前所述，貸后管理是一個(gè)長(zhǎng)期且動(dòng)態(tài)的過程，它伴隨貸款合同的施行始終存在。這意味著無(wú)論貸款是不是處于正常狀態(tài)，貸后管理人員都需要保持警惕隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在日常工作中，他們還需不斷優(yōu)化現(xiàn)有流程提升工作效率，以適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。
而則具有明顯的階段性特征多數(shù)情況下只會(huì)在特定條件下觸發(fā)。一旦確認(rèn)某筆貸款已進(jìn)入逾期狀態(tài)，則意味著程序正式開始。在此階段內(nèi)，人員需集中精力解決相關(guān)事務(wù)，直至疑問得到妥善解決為止。在某些情況下，倘若借款人主動(dòng)提出解決方案并愿意配合實(shí)施，則也可能提前結(jié)束流程。
## 五、服務(wù)對(duì)象的區(qū)別
另一個(gè)顯著的區(qū)別在于兩者的適用范圍有所不同。貸后管理面向所有的借款人群體，無(wú)論其當(dāng)前是否存在疑問，都理應(yīng)接受定期檢查與評(píng)估。這是因?yàn)橹挥腥嬲莆彰恳晃豢蛻舻膶?shí)際情況，才能準(zhǔn)確判斷是否存在隱患，并據(jù)此調(diào)整相應(yīng)策略。
僅限于那些已經(jīng)出現(xiàn)違約表現(xiàn)的借款人。這部分客戶由于未能準(zhǔn)時(shí)履約已經(jīng)構(gòu)成了實(shí)際損害，于是成為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。值得關(guān)注的是，在實(shí)際操作中，有些金融機(jī)構(gòu)有可能將即將逾期但尚未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的客戶也納入預(yù)范疇，以便盡早干預(yù)，防止進(jìn)一步惡化。
## 六、電話與貸后管理的關(guān)系
電話作為管理的必不可少組成部分是金融機(jī)構(gòu)最常用也是最直接的溝通方法之一。通過電話，人員可直接與借款人取得聯(lián)系，理解其當(dāng)前狀況，并傳達(dá)必要的信息。此類方法不僅成本低廉、效率較高，而且便于即時(shí)反饋，有助于快速解決疑惑。
電話并不等同于貸后管理。雖然兩者都涉及到與客戶的互動(dòng)交流，但在目的、方法及效果等方面存在著本質(zhì)區(qū)別。前者更多地關(guān)注于解決眼前的逾期疑問，后者則著眼于建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。在實(shí)踐中，二者理應(yīng)相互配合共同促進(jìn)整體業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
## 七、電話的經(jīng)驗(yàn)需求分析
依據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前市場(chǎng)上從事電話工作的從業(yè)人員普遍缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)積累。其中，“不限經(jīng)驗(yàn)”類別的從業(yè)者占比高達(dá)69%，這反映出該領(lǐng)域門檻較低，吸引了不少初入職場(chǎng)的年輕人加入。不過隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和技術(shù)進(jìn)步未來(lái)對(duì)專業(yè)技能的請(qǐng)求將會(huì)越來(lái)越高。
從具體年限分布來(lái)看，擁有1-3年工作經(jīng)驗(yàn)的人員占據(jù)了較例（25%），這部分人群正處于成長(zhǎng)期，正在逐步熟悉業(yè)務(wù)流程并提升個(gè)人能力。而那些積累了3-5年乃至更長(zhǎng)時(shí)間經(jīng)驗(yàn)的老手則相對(duì)較少，分別占到了5%和0.62%。值得留意的是，完全不存在從業(yè)經(jīng)歷的應(yīng)屆畢業(yè)生也有一定數(shù)量（4%），這表明部分高校畢業(yè)生直接投身于此領(lǐng)域發(fā)展。
至于那些擁有超過10年以上資歷的資深專家，則幾乎可以忽略不計(jì)（0.03%）。這類情況一方面說(shuō)明了這個(gè)行業(yè)本身發(fā)展較晚，另一方面也暗示了人才流失率較高。為了改善這一局面，企業(yè)需要加大對(duì)新入職員工的培訓(xùn)力度，同時(shí)完善晉升通道，吸引更多優(yōu)秀人才加入。
## 八、總結(jié)
貸后管理與雖同屬貸款生命周期中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但它們之間存在著諸多差異。前者注重預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，后者側(cè)重于解決疑問；前者覆蓋所有借款人，后者專攻逾期客戶；前者始終后者僅限于特定時(shí)期。在具體實(shí)行層面，電話作為一項(xiàng)要緊工具，雖然能夠有效推動(dòng)逾期款項(xiàng)回收但它并不能完全替代貸后管理的作用。
面對(duì)日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到兩者之間的聯(lián)系與區(qū)別，合理分配資源，科學(xué)規(guī)劃策略。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)保障自身利益更大化。同時(shí)隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不斷增強(qiáng)，相關(guān)從業(yè)者也需要不斷提升自我，緊跟時(shí)代步伐，共同推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
精彩評(píng)論
雙安容-法律顧問
2025-04-29
葉昕月-實(shí)習(xí)律師
2025-04-29
后美偲-法務(wù)助理
2025-04-29
卓定-律師
2025-04-29
梁可-律師
2025-04-29