隨著我國農村經濟的發展農村商業銀行（以下簡稱“農商銀行”）逐漸成為支持地方經濟發展的必不可少金融機構。作為地方性金融機構農商銀行的服務對象主要是農戶、個體經營者及中小企業。這類客戶群體普遍面臨資金需求量大、融資渠道有限的疑問農商銀行通過提供貸款、信用卡等金融服務助力地方經濟繁榮。在借貸期間不可避免地會出現逾期還款的情況。為了規范逾期表現維護金融秩序，農商銀行依據《人民民法典》制定了詳細的逾期規定。
按照法律規定，借款人應該依照約好的期限歸還借款，逾期則需支付相應的逾期利息。對農商銀行而言，“貸款逾期”是指借款人未按貸款合同協定的時間和金額償還貸款本息的表現。多數情況下情況下貸款逾期時間以貸款合同中的具體規定為準，一般情況下超過30天未還款即被視為逾期。不同類型的貸款可能有不同的定義標準，例如短期貸款或長期貸款的逾期時限也許會有所不同。借款人在簽訂貸款合同時必須仔細閱讀相關條款，明確逾期的具體標準和影響。
對于信用卡業務，農商銀行常常會給予一定的寬限期。一般而言，寬限期為1至3天，在此期間內，若借款人可以及時償還欠款，則多數情況下不會產生罰息。這一政策既體現了銀行對客戶的人性化關懷，也為借款人提供了緩沖時間，避免因小額失誤引發不必要的經濟損失。需要關注的是即使是在寬限期內完成還款，仍可能將會作用個人信用記錄，故此借款人仍需謹慎對待信用卡還款事宜。
農商銀行在制定逾期政策時需要綜合考慮多方面因素。一方面，銀行需確信自身的金融穩定性和風險控制能力，以保障資金安全；另一方面考慮到服務對象多為小微企業和普通農戶，銀行還需兼顧其經濟承受能力和實際需求。基于此農商銀行的逾期政策常常較為靈活，既強調規則施行的嚴肅性，又注重人性化管理辦法。
按照現行規定，一旦貸款發生逾期，無論逾期天數長短，農商銀行都會之一時間將相關信息報送至中國人民銀行。這意味著借款人的信用記錄將受到作用，進而對其未來的信貸申請產生不利作用。借款人務必重視按期還款的必不可少性，避免因一時疏忽而造成不必要的麻煩。
那么具體到實踐中，農商銀行是不是會認定“晚一兩天還款”為逾期呢？這主要取決于貸款合同中的具體條款以及銀行的實際操作政策。一般對于大多數銀行都會為貸款設置一個寬限期，往往為1到3天。在此期間內，只要借款人可以及時歸還欠款，常常不會被認定為逾期。不過值得關注的是，即使未超過寬限期，部分銀行仍可能收取滯納金或其他費用，于是借款人仍需提前做好還款規劃。
從另一個角度來看，農商銀行之所以選用這樣的做法，與其服務定位密切相關。作為農村金融體系的必不可少組成部分，農商銀行肩負著促進地方經濟發展、支持農業現代化建設的重任。在制定逾期政策時，銀行既要堅持原則性，又要體現靈活性，力求在保障自身利益的同時更大程度地滿足客戶需求。
為了幫助借款人更好地理解逾期規定，農商銀行往往會在貸款合同中詳細列明各項條款，涵蓋但不限于罰息計算方法、違約金比例、逾期應對流程等內容。這些信息不僅有助于增強客戶的法律意識，還能有效減少因誤解而致使的糾紛。同時銀行還會通過短信提醒、電話通知等途徑及時告知借款人還款進度及相關留意事項，進一步減少逾期率。
農商銀行的逾期規定充分體現了法律規范與實際操作相結合的特點。一方面銀行嚴格遵守《人民民法典》的請求，將逾期表現納入法律框架內實行管理；另一方面，銀行結合自身實際情況，制定了一系列人性化措施，旨在減輕借款人的負擔并提升服務優劣。未來，隨著金融科技的發展，相信農商銀行將進一步優化逾期管理體系，為廣大客戶提供更加便捷高效的金融服務。
汪方儀-律師
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簡馨榮-實習律師
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邴綺波-律師
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