# 貸款嚴(yán)重逾期標(biāo)準(zhǔn)解析

## 一、引言

在金融體系中貸款業(yè)務(wù)是銀行核心業(yè)務(wù)之一而貸款的管理與風(fēng)險(xiǎn)控制直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行。由于各種起因部分借款人在履行還款義務(wù)時(shí)有可能出現(xiàn)延遲或違約現(xiàn)象這不僅作用銀行資金的安全性也對(duì)整個(gè)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展構(gòu)成。明確貸款嚴(yán)重逾期的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)具有要緊意義。

## 二、貸款分類及逾期天數(shù)界定

按照我國(guó)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，貸款可依照其風(fēng)險(xiǎn)程度分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)類別。其中，次級(jí)類貸款是指貸款逾期天數(shù)在90天以上至180天之間的貸款類型。這一階段的貸款逾期時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，借款人的還款能力已經(jīng)出現(xiàn)了較為明顯的下降趨勢(shì)。此時(shí)銀行需選用更加積極有效的措施來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的資金回收困難。

具體來(lái)看，關(guān)注類貸款的逾期天數(shù)不超過(guò)90天，意味著雖然存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，但尚未達(dá)到嚴(yán)重影響的程度；而可疑類貸款則指逾期超過(guò)180天的情況，此時(shí)借款人的償債能力幾乎喪失殆盡，需要通過(guò)法律手段或其他形式追討欠款。需要留意的是，“一逾兩呆”的劃分標(biāo)準(zhǔn)作為認(rèn)定不良貸款的基礎(chǔ)準(zhǔn)則，請(qǐng)求各商業(yè)銀行必須嚴(yán)格遵循施行。

## 三、逾期天數(shù)的具體劃分及其意義

（一）逾期天數(shù)不超過(guò)90天的關(guān)注類貸款

當(dāng)貸款逾期不超過(guò)90天時(shí)，常常歸為關(guān)注類貸款。盡管該類貸款尚未構(gòu)成重大違約，但由于逾期的存在，表明借款人可能存在暫時(shí)性的財(cái)務(wù)困境或支付能力不足的疑惑。在此情況下，銀行應(yīng)密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款意愿，及時(shí)熟悉其面臨的實(shí)際困難，并提供必要的幫助和支持，以促使借款人盡快恢復(fù)正常還款狀態(tài)。

（二）逾期90天以上至180天的次級(jí)類貸款

進(jìn)入次級(jí)類貸款范圍意味著逾期時(shí)間已達(dá)到90天以上至180天之間，此時(shí)借款人的還款能力顯著減弱，甚至可能面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此類情況，銀行應(yīng)該立即啟動(dòng)更為嚴(yán)格的程序，涵蓋但不限于電話提醒、上門拜訪、發(fā)送律師函等辦法，力求更大限度地減少損失。同時(shí)還應(yīng)對(duì)借款人的信用記錄實(shí)行全面評(píng)估，以便后續(xù)選用適當(dāng)?shù)奶幹么胧?/p>

（三）逾期180天以上的可疑類貸款

一旦貸款逾期超過(guò)180天，則被劃入可疑類貸款范疇。這類貸款的風(fēng)險(xiǎn)極高，往往伴隨著較高的壞賬率。在此階段，銀行除了繼續(xù)加大力度外還需考慮通過(guò)資產(chǎn)重組、債務(wù)重組或訴訟清償?shù)韧緩浇鉀Q疑問(wèn)。還應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人實(shí)行責(zé)任追究，確信銀行資產(chǎn)安全。

## 四、嚴(yán)重違約的判定依據(jù)

所謂嚴(yán)重違約并非單純以逾期天數(shù)長(zhǎng)短為唯一衡量指標(biāo)，而是綜合考量多種因素后得出的結(jié)果。例如，《貸款通則》并未明確規(guī)定具體的嚴(yán)重違約時(shí)長(zhǎng)標(biāo)準(zhǔn)，而是強(qiáng)調(diào)了“逾期（含展期后逾期）90天以內(nèi)”的貸款應(yīng)列為貸款。這意味著即使逾期未滿90天但要是借款人違反了合同中的其他要緊條款如擅自改變貸款用途、拒絕配合銀行檢查等表現(xiàn)，同樣可被視為嚴(yán)重違約。

在實(shí)際操作期間，不同銀行或許會(huì)結(jié)合自身實(shí)際情況制定相應(yīng)的內(nèi)部政策，比如將某些特定情形下的逾期視為嚴(yán)重違約，即便其實(shí)際逾期天數(shù)較短。這類靈活性體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理上的審慎態(tài)度同時(shí)也反映了法律法規(guī)與實(shí)踐相結(jié)合的要緊性。

## 五、貸款嚴(yán)重逾期的影響及應(yīng)對(duì)策略

貸款嚴(yán)重逾期不僅會(huì)給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)損害借款人的信譽(yù)形象，進(jìn)而對(duì)其未來(lái)的融資活動(dòng)造成不利影響。怎么樣有效預(yù)防和應(yīng)對(duì)貸款嚴(yán)重逾期疑惑成為擺在各方面前的關(guān)鍵課題。

銀行應(yīng)該建立健全貸前審查機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)的審核力度，保證所提供資料的真實(shí)性和完整性。在貸后管理環(huán)節(jié)，要保持高度警惕，定期跟蹤監(jiān)測(cè)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況一旦發(fā)現(xiàn)異常情況要及時(shí)預(yù)警并采用相應(yīng)對(duì)策。 加強(qiáng)與部門、司法機(jī)關(guān)以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，形成合力共同打擊惡意逃廢債表現(xiàn)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

## 六、結(jié)語(yǔ)

明確貸款嚴(yán)重逾期的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于保障銀行業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)要緊。通過(guò)科學(xué)合理的分類管理和針對(duì)性強(qiáng)的處置措施，可以更大限度地減少不良貸款比率，增強(qiáng)資產(chǎn)品質(zhì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。未來(lái)，隨著金融科技的發(fā)展和監(jiān)管制度的不斷完善，相信我國(guó)銀行業(yè)將在貸款風(fēng)險(xiǎn)方面取得更大進(jìn)步。