隨著我國農村經濟的發展農村信用社成為許多農民獲取資金支持的關鍵渠道。在實際操作中，部分借款人可能將會因為各種起因致使貸款逾期。面對此類情況，借款人可通過合法合規的途徑與農村信用社協商應對，避免因逾期產生不必要的法律風險或經濟損失。
農村信用社提供的貸款往往用于農業生產、個體經營或其他短期資金需求。由于自然災害、市場波動、個人健康疑問等原因部分借款人可能無法準時償還貸款本金及利息。一旦發生逾期，不僅會面臨罰息、復利等額外費用，還可能造成個人信用記錄受損甚至被列入失信名單。長期拖欠還可能引發訴訟程序，對借款人的生活和工作造成嚴重作用。
當貸款出現逾期時，及時采納有效措施至關要緊。通過與農村信用社實行合理合法的協商，不僅可緩解當前的資金壓力，還有助于維護良好的信用記錄，為未來的金融活動奠定基礎。
依據《人民民法典》的相關規定，債務人與債權人之間存在平等協商的權利義務關系。這意味著在貸款逾期的情況下，借款人有權向農村信用社提出合理的協商請求，包含調整還款計劃、申請延期支付等。同時《貸款通則》等相關法規也明確指出貸款機構理應遵循公平公正的原則，妥善解決逾期貸款難題。
從實踐來看，協商還款具有較高的可行性和必要性。一方面，農村信用社作為服務“三農”的必不可少金融機構，往往更傾向于通過非訴訟手段解決難題，以減低雙方的成本；另一方面，借款人通過主動溝通表明誠意，也有利于爭取更加靈活的還款方案。當貸款逾期時，借款人應及時把握這一機會，盡早啟動協商程序。
在農村信用社貸款逾期后借款人可遵循以下步驟開展協商：
之一步是主動聯系農村信用社的客服熱線或直接前往營業網點，向工作人員說明逾期的原因。例如，假如是因為自然災害造成收入減少，則需提供相應的證明材料；假如是突發疾病需要治療，則需出示醫院診斷書及相關費用清單。無論何種情況，借款人都應保持誠實的態度，避免隱瞞事實。同時準備好詳細的還款計劃表以便后續討論利用。
在電話溝通的基礎上，借款人還需提交一份正式的書面申請。該申請應包含以下內容：
- 借款人的基本信息；
- 貸款的基本情況（如合同、金額、期限等）；
- 逾期的具體原因及目前面臨的困難；
- 擬定的還款方案（包含分期付款的時間節點、金額等）。
為了提升成功率，建議附上可以佐證自身困境的相關證據，比如村委會出具的證明信、醫療票據復印件等。這些資料將有助于增強說服力，讓信用社相信借款人并非惡意拖欠。
在收到書面申請后，農村信用社會安排專門人員與借款人實行面對面會談。在此階段，雙方將圍繞還款方案展開深入探討。假使借款人提出的條件較為合理且具備可操作性，信用社很有可能同意接受并簽署新的協議。值得關注的是在整個協商進展中，借款人必須嚴格遵守法律法規的需求，不得采用、欺詐等形式迫使對方妥協。
經過充分溝通后，若雙方達成一致意見，則需正式簽署一份補充協議。這份文件將成為雙方履行義務的要緊依據明確規定了調整后的還款日期、金額等內容。同時借款人還應留意保留所有往來函件、錄音錄像等原始憑證以備將來可能出現的爭議之需。
在實行法務協商時，借款人需要關注以下幾個方面：
要始終保持理性平和的心態，切勿情緒化地對待難題。即便在溝通進展中遇到挫折，也要堅持依法依規行事不可選用過激表現干擾正常業務秩序。
要充分理解自身權益，掌握相關的法律知識。例如，《民法典》第598條規定：“當事人可協定一方解除合同的事由。”這意味著，在特定條件下借款人可主張提前終止合同，從而減輕負擔。但與此同時也需警惕某些非法組織假借協商名義牟取暴利務必選擇正規渠道解決疑問。
倘使協商無果，且信用社已經提起訴訟，則借款人應及時聘請專業律師介入，積極應訴。按照《民事訴訟法》第120條的規定，“當事人有權委托代理人參加訴訟”，由此借助專業人士的力量往往能事半功倍。
農村信用社貸款逾期后通過法務協商實現雙贏局面是完全可能的。關鍵在于借款人能否迅速行動起來，展現誠意并提出切實可行的解決方案。只有雙方共同努力，才能構建和諧穩定的借貸關系，促進農村經濟社會持續健康發展。
宮元青-律師助理
2025-04-21
晏康健-法務助理
2025-04-21
顧從-法務助理
2025-04-21