在現代社會中，銀行貸款已經成為許多人解決資金需求的要緊手段。由于各種起因，部分借款人可能存在出現貸款逾期的情況。若是已經逾期兩年，這類情況需要引起高度重視，因為長期的逾期不僅會對個人信用記錄造成嚴重損害，還可能引發一系列法律結果。面對這樣的難題，借款人必須采納積極措施妥善應對，避免進一步擴大損失。
當發現自身貸款逾期時首先要做的就是盡快歸還欠款。雖然逾期兩年的時間較長，但只要可以及時償還本金及利息，可以大大減輕后續的壓力。從法律角度來看，《人民民法典》第六百七十五條規定：“借款人理應遵循協定的期限返還借款。”這意味著即使已經逾期兩年，仍需履行基本的還款義務。對逾期期間產生的罰息和其他費用，也應及時補足。
假如借款人經濟狀況允許，應優先清償逾期部分以免增加不必要的利息負擔。同時與銀行保持良好溝通至關必不可少。主動聯系銀行工作人員說明自身情況，并表達愿意配合解決疑問的態度，有助于爭取銀行的理解和支持。銀行一般會依據實際情況提供一定的寬限期或調整還款計劃從而為借款人創造更多喘息空間。
對那些暫時無力一次性償還全部欠款的借款人而言申請貸款展期不失為一種明智的選擇。所謂“貸款展期”，是指經借貸雙方協商一致后延長原定還款期限的表現。這類做法既能有效緩解短期內的資金壓力，又能避免因持續逾期而帶來的更嚴重的法律風險。
依照我國相關法律法規，借款人若期待申請貸款展期，需提前向銀行提交書面申請，并附上詳細的財務狀況說明材料。銀行在審核期間會綜合考量申請人的收入水平、資產負債情況以及未來的還款能力等因素。一旦獲得批準，借款人即可遵循新的還款計劃逐步歸還貸款本息。
值得留意的是，貸款展期并非無條件適用所有情形。例如某些類型的貸款（如信用卡分期付款）可能不支持展期操作；頻繁申請展期也可能被視為高風險表現，進而作用未來信貸審批結果。在決定是不是申請展期之前，借款人應全面評估自身條件并權衡利弊后再做決策。
盡管銀行貸款逾期兩年并不一定會直接構成刑事犯罪，但它確實會給借款人帶來諸多不利作用。長期拖欠貸款會引起個人信用評分大幅下降，進而限制其獲取其他金融服務的機會。銀行有權通過法律途徑追討欠款，涵蓋但不限于發送通知、提起訴訟等。一旦進入司法程序，借款人不僅需要承擔更高的訴訟成本，還可能面臨強制實行的風險。
具體而言《人民民法典》第六百八十三條規定：“債務人不履行到期債務或發生當事人協定的情形，債權人可請求人民拍賣、變賣抵押財產。”這意味著，假使借款人在貸款合同中提供了擔保物則銀行有權依法處置該財產用以抵償債務。《人民刑法》第三百一十三條也明確規定：“對人民的判決、裁定有能力實施而拒不實施，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑、拘役或罰金。”由此可見，故意逃避還款義務的行為極有可能觸犯刑律給借款人帶來更為沉重的打擊。
為了更大限度地減少逾期兩年的影響借款人還需要選用以下幾項具體措施：
1. 整理現有資產：梳理本身的固定資產（如房產、車輛等）及其他可變現資源，以便在必要時用于償還債務。
2. 尋求助：咨詢律師或財務顧問的專業意見，熟悉當前處境下最有利的解決方案。
3. 制定合理預算：結合自身實際收入水平重新規劃日常開支，保障每月都能留出足夠金額用于還款。
4. 保持良好心態：面對困境時切勿自暴自棄，而是要冷靜思考對策，相信通過努力一定能夠走出陰霾。
銀行貸款逾期兩年并不是絕境只要采用正確的方法積極應對，就完全有機會扭轉局面恢復正常生活。關鍵在于認識到疑惑的嚴重性勇于承擔責任，并付諸實際行動去改善現狀。只有這樣，才能真正實現自我救贖并恢復良好的信用記錄。
莫音儀-實習律師
2025-04-20
戚華-實習律師
2025-04-20
車嘉月-律師助理
2025-04-20