精彩評論
范芷雪-法律顧問
2025-04-19網(wǎng)貸逾期時間越長，并不意味著逾期費用就越多，這主要取決于借貸雙方對逾期利率的約定以及法律規(guī)定。也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時一年期貸款價利率標(biāo)準(zhǔn)計算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民應(yīng)予支持。
網(wǎng)貸逾期時間越長違約金越多
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸成為許多人應(yīng)對短期資金需求的要緊途徑。在享受便捷的同時也伴隨著若干疑惑其中網(wǎng)貸逾期引發(fā)的違約金爭議尤為突出。很多人認(rèn)為網(wǎng)貸逾期時間越長違約金就會越高。但實際上這一觀點并不完全準(zhǔn)確。網(wǎng)貸逾期費用的多少不僅與逾期時間相關(guān)更取決于借貸雙方對逾期利率的協(xié)定以及法律法規(guī)的規(guī)定。
咱們需要明確的是網(wǎng)貸逾期費用的核心在于逾期利率。逾期利率是借貸合同中關(guān)于逾期還款時需支付額外費用的標(biāo)準(zhǔn)。在許多情況下網(wǎng)貸平臺會按照借款人的信用狀況、貸款金額及期限等因素設(shè)定不同的逾期利率。倘若借貸雙方在合同中明確約好了逾期利率，則依照預(yù)約施行；假如木有預(yù)約則需要參考相關(guān)法律條款來確定違約金的計算辦法。
依照我國《民法典》的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)借貸雙方未對逾期利率作出協(xié)定時，出借人可主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時一年期貸款價利率（LPR）的標(biāo)準(zhǔn)來計算利息，從而承擔(dān)逾期還款的違約責(zé)任。這意味著，即使不存在明確的逾期利率條款，依然可以為出借人提供一定的保護(hù)。這也表明，網(wǎng)貸平臺在產(chǎn)品時，應(yīng)該盡量清晰地向使用者說明逾期費用的構(gòu)成，避免因信息不對稱而引發(fā)糾紛。
雖然逾期時間并非唯一決定因素，但它確實會在一定程度上作用違約金的總額。一般對于網(wǎng)貸逾期時間越長，累積的利息和罰息就越多。這是因為大部分平臺都會采用復(fù)利計息的途徑即逾期后產(chǎn)生的利息也會被納入本金繼續(xù)計算利息。對借款人而言，盡早償還欠款是非常必要的，否則也許會引發(fā)債務(wù)雪球效應(yīng)增加還款壓力。
需要關(guān)注的是，盡管法律允許參照一年期LPR計算逾期利息，但并非所有情況下都能適用這一標(biāo)準(zhǔn)。例如，若是逾期利率過高，超出了法律規(guī)定的上限，那么超出部分可能不會得到的支持。我國《更高人民關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干疑問的規(guī)定》明確指出，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為一年期LPR的四倍。一旦超過這個范圍，超出部分將被視為無效。
從實際操作的角度來看，很多網(wǎng)貸平臺為了吸引客戶，往往會設(shè)置較低的初始利率，但在逾期條款上卻暗藏。例如，某些平臺會以“服務(wù)費”“管理費”等名義收取高額費用，使得借款人最終承擔(dān)的實際成本遠(yuǎn)高于預(yù)期。在選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品時，消費者務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于逾期利率、違約金等內(nèi)容的部分，以免掉入陷阱。
對于已經(jīng)發(fā)生逾期的借款人對于，及時溝通協(xié)商顯得尤為關(guān)鍵。一方面，可以嘗試與平臺達(dá)成分期償還協(xié)議，減輕短期內(nèi)的資金壓力；另一方面，也可以通過法律途徑維護(hù)自身權(quán)益，確信逾期費用符合法律規(guī)定。同時建議廣大消費者樹立正確的消費觀念，量力而行，避免盲目借貸，從而減少不必要的麻煩。
網(wǎng)貸逾期時間越長并不必然意味著違約金越多。關(guān)鍵在于借貸雙方是不是合理協(xié)定了逾期利率，以及是否遵守了相關(guān)法律法規(guī)。對于出借人而言，合法合規(guī)地收取逾期費用是其權(quán)利；而對于借款人對于，按期還款則是履行義務(wù)的方法。只有雙方共同遵循規(guī)則，才能構(gòu)建一個健康和諧的金融市場環(huán)境。在未來，相關(guān)部門也需要進(jìn)一步完善監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)秩序，切實保障各方利益，促進(jìn)整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
范芷雪-法律顧問
2025-04-19