近年來隨著消費金融市場的快速發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張。隨之而來的疑惑也日益凸顯其中最引人關(guān)注的就是逾期貸款的解決方法。特別是在部分極端案例中，部分金融機構(gòu)采納了較為激進(jìn)的手段，如上門，引發(fā)了廣泛的社會爭議。
以交通銀行（簡稱“交行”）為例，其信用卡及個人貸款業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)占據(jù)關(guān)鍵地位。對逾期客戶，交行一般會通過電話、短信等途徑實施初步提醒但在某些情況下，也會選擇派遣工作人員直接上門。這類做法雖然在理論上可以增進(jìn)回收率，但實際操作中卻可能帶來一系列負(fù)面效應(yīng)。
依據(jù)行業(yè)內(nèi)的普遍觀察正規(guī)金融機構(gòu)常常傾向于避免利用上門這一手段，因為它不僅成本高昂，而且容易引發(fā)不必要的法律風(fēng)險和社會輿論壓力。在某些特殊情況下比如借款人的聯(lián)系途徑難以獲取或存在惡意逃避債務(wù)的表現(xiàn)時，交行或許會考慮采用上門的形式。盡管如此，此類方法的效果往往并不理想。
從實際情況來看，上門的效果取決于多種因素，涵蓋借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、心理狀態(tài)以及對表現(xiàn)的態(tài)度等。例如，有些借款人可能因為害怕面對人員而主動償還欠款，從而達(dá)到預(yù)期目的；但也有部分借款人也許會因而產(chǎn)生抵觸情緒，甚至采納對抗措施，進(jìn)一步惡化雙方關(guān)系。
值得留意的是，上門期間還可能出現(xiàn)若干不當(dāng)行為比如過度擾、侮辱人格等疑惑。這些行為不僅違反了相關(guān)法律法規(guī)，還嚴(yán)重?fù)p害了金融機構(gòu)的形象。特別是當(dāng)對象為老年人或身體虛弱者時，此類難題的危害性更為顯著。例如，有媒體報道稱某地一位患有嚴(yán)重疾病的老人因無法承受上門帶來的精神壓力而突發(fā)疾病住院。
從風(fēng)險管理的角度來看上門并非應(yīng)對方案。相比起電話或信函，上門需要投入更多的人力物力資源，且成功率相對較低。更必不可少的是這類途徑可能引起不必要的法律糾紛，增加金融機構(gòu)的運營成本。
交行及其他金融機構(gòu)在應(yīng)對逾期貸款時應(yīng)審慎評估各種手段的風(fēng)險與收益。在必要時，可以通過加強內(nèi)部管理、優(yōu)化流程等方法提升非現(xiàn)場效率，同時建立健全投訴應(yīng)對機制，及時回應(yīng)公眾關(guān)切，維護(hù)良好的社會形象。只有這樣，才能實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會責(zé)任的平衡發(fā)展。
程君昊-律師
2025-04-13
暴明鈺-律師助理
2025-04-13