法律規(guī)定停息掛賬是不是合法？

一、引言

近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益復(fù)雜化金融領(lǐng)域中涉及債務(wù)疑問(wèn)的情況愈發(fā)頻繁。在債務(wù)糾紛中“停息掛賬”成為一種常見(jiàn)的操作辦法其目的是為了緩解債務(wù)人的還款壓力同時(shí)維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。圍繞“停息掛賬”的合法性疑惑社會(huì)各界存在諸多爭(zhēng)議和疑問(wèn)。本文將從法律角度出發(fā)分析停息掛賬的合法性及其適用條件。

二、“停息掛賬”的概念與

# （1）停息掛賬的基本定義

“停息掛賬”是指?jìng)鶆?wù)人因無(wú)法準(zhǔn)時(shí)償還債務(wù)本金及利息時(shí)與債權(quán)人協(xié)商一致，暫停計(jì)算利息，將未支付的利息暫時(shí)掛賬應(yīng)對(duì)的一種債務(wù)管理途徑。此類(lèi)形式多數(shù)情況下適用于債務(wù)金額較大、還款周期較長(zhǎng)的情形，旨在為債務(wù)人爭(zhēng)取更多的時(shí)間和空間來(lái)逐步償還債務(wù)。

# （2）停息掛賬的產(chǎn)生

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人和企業(yè)面臨的債務(wù)壓力不斷增加。一方面，貸款利率較高，債務(wù)人可能難以承受利息負(fù)擔(dān)；另一方面，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能引發(fā)債務(wù)人收入下降或經(jīng)營(yíng)困難。在此類(lèi)情況下，債務(wù)雙方通過(guò)協(xié)商達(dá)成停息掛賬協(xié)議，既可以減輕債務(wù)人的短期償債壓力，也能保障債權(quán)人的長(zhǎng)期利益。

三、停息掛賬的合法性分析

# （1）法律依據(jù)

按照《人民民法典》第577條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或是說(shuō)履行合同義務(wù)不符合約好的，應(yīng)該承擔(dān)繼續(xù)履行、選用補(bǔ)救措施或是說(shuō)賠償損失等違約責(zé)任。”這一條款為停息掛賬提供了理論基礎(chǔ)。當(dāng)債務(wù)人因客觀起因無(wú)法按期償還債務(wù)時(shí)，雙方可通過(guò)協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃，包含暫停計(jì)算利息。

《更高人民關(guān)于審理民間案件適用法律若干難題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱“民間司法解釋”）也明確指出，在特定條件下，可支持雙方就利息疑問(wèn)實(shí)行協(xié)商調(diào)整。這進(jìn)一步說(shuō)明了停息掛賬具有一定的法律依據(jù)。

# （2）合法性爭(zhēng)議點(diǎn)

盡管停息掛賬在實(shí)踐中被廣泛應(yīng)用但仍存在一定爭(zhēng)議。主要集中在以下幾個(gè)方面：

- 是不是違反公平原則：部分觀點(diǎn)認(rèn)為，停息掛賬可能引起債權(quán)人實(shí)際收益減少?gòu)亩`背了公平交易的原則。

- 是不是構(gòu)成惡意逃避債務(wù)：假如債務(wù)人利用停息掛賬拖延時(shí)間，甚至轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，可能被視為惡意逃避債務(wù)表現(xiàn)。

- 是否符合合同協(xié)定：停息掛賬需要經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商一致，并形成書(shū)面協(xié)議，否則可能被認(rèn)定為單方變更合同內(nèi)容，缺乏法律效力。

四、停息掛賬的適用條件

# （1）債務(wù)人的主觀意愿

債務(wù)人申請(qǐng)停息掛賬必須基于真實(shí)合理的理由，例如遭遇重大疾病、自然災(zāi)害或其他不可抗力引發(fā)經(jīng)濟(jì)狀況惡化。單純因?yàn)樽陨斫?jīng)營(yíng)不善或投資失敗而請(qǐng)求停息掛賬，往往難以獲得支持。

# （2）債權(quán)人的同意

停息掛賬的核心在于雙方協(xié)商一致。債權(quán)人需充分評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及債務(wù)人的履約能力，保證停息掛賬不會(huì)對(duì)其造成實(shí)質(zhì)性損害。同時(shí)雙方應(yīng)明確約好停息期限、后續(xù)還款安排等內(nèi)容，避免產(chǎn)生不必要的糾紛。

# （3）依法合規(guī)的操作程序

停息掛賬協(xié)議應(yīng)該以書(shū)面形式簽訂并由雙方簽字蓋章確認(rèn)。必要時(shí)，可向公證機(jī)構(gòu)申請(qǐng)公證，增強(qiáng)協(xié)議的法律約束力。協(xié)議內(nèi)容不得違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，否則將被視為無(wú)效。

五、停息掛賬的實(shí)際案例

# （1）典型案例一

某企業(yè)因市場(chǎng)行情波動(dòng)造成資金鏈斷裂無(wú)法按期償還銀行貸款本息。經(jīng)與銀行協(xié)商，雙方同意暫停計(jì)算利息兩年，期間企業(yè)每月償還一定比例的本金。兩年后企業(yè)恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)并全額清償了剩余債務(wù)。此案例表明，合理運(yùn)用停息掛賬機(jī)制有助于實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

# （2）典型案例二

張某因創(chuàng)業(yè)失敗欠下巨額債務(wù)，遂向債權(quán)人提出停息掛賬請(qǐng)求。但債權(quán)人拒絕協(xié)商并訴至須要立即歸還全部款項(xiàng)。最終，判決駁回張某的請(qǐng)求，認(rèn)為其未能提供充分證據(jù)證明存在特殊困難。這一案例提醒咱們，申請(qǐng)停息掛賬需具備充足的理由和證據(jù)支撐。

六、總結(jié)與建議

停息掛賬作為一種債務(wù)管理工具，在特定條件下是合法有效的。其實(shí)施過(guò)程必須嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，保證雙方權(quán)益平衡。對(duì)債務(wù)人而言，應(yīng)主動(dòng)與債權(quán)人溝通，提出合理訴求；對(duì)債權(quán)人而言，則需審慎權(quán)衡利弊，避免盲目妥協(xié)。未來(lái)，相關(guān)部門(mén)可進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，細(xì)化停息掛賬的操作細(xì)則，為社會(huì)提供更加完善的債務(wù)應(yīng)對(duì)方案。

停息掛賬并非萬(wàn)能藥，只有在雙方誠(chéng)信合作的基礎(chǔ)上才能發(fā)揮積極作用。期望本文能幫助讀者更全面地理解停息掛賬的法律內(nèi)涵及其實(shí)踐意義。