# 郵儲(chǔ)銀行逾期率的計(jì)算方法詳解

在金融行業(yè)中逾期率是衡量金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵指標(biāo)之一。對(duì)郵儲(chǔ)銀行這樣一家以零售銀行業(yè)務(wù)為主的大型商業(yè)銀行而言準(zhǔn)確計(jì)算和分析逾期率不僅關(guān)系到其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平也直接作用到客戶信用評(píng)級(jí)以及貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與優(yōu)化。本文將圍繞郵儲(chǔ)銀行逾期率的概念、計(jì)算形式及其背后的意義展開(kāi)深入探討。

## 一、逾期率的基本概念

逾期率是指在特定時(shí)間段內(nèi)未能依照合同預(yù)約按期償還貸款本息的客戶數(shù)量占總貸款客戶數(shù)的比例。這一比率常常用百分比表示反映了銀行面臨的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)程度。從宏觀層面來(lái)看，逾期率可以揭示出整個(gè)貸款組合的品質(zhì)狀況；而從微觀角度，則能夠幫助銀行識(shí)別出哪些類(lèi)型的客戶更容易發(fā)生逾期表現(xiàn)從而采用相應(yīng)的預(yù)防措施。

## 二、郵儲(chǔ)銀行逾期率的計(jì)算公式

依照郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部的操作規(guī)范，逾期率的具體計(jì)算公式如下：

\\[ \\text{逾期率} = \\frac{\\text{逾期客戶數(shù)}}{\\text{總貸款客戶數(shù)}} \\times 100\\% \\]

其中，“逾期客戶數(shù)”指的是截至報(bào)告期末，至少有一次未按期歸還本金或利息的所有借款人的總數(shù)；“總貸款客戶數(shù)”則是指所有正在接受郵儲(chǔ)銀行提供的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房按揭貸款等各類(lèi)貸款服務(wù)的客戶總數(shù)。需要留意的是，在實(shí)際操作期間，郵儲(chǔ)銀行還會(huì)依據(jù)不同產(chǎn)品類(lèi)型分別統(tǒng)計(jì)各自的逾期情況，以便更精準(zhǔn)地評(píng)估不同業(yè)務(wù)線的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源與采集

為了保證逾期率計(jì)算結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，郵儲(chǔ)銀行建立了完善的數(shù)據(jù)收集體系。一方面，通過(guò)與全國(guó)范圍內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系，及時(shí)獲取最新的客戶還款記錄；另一方面則借助先進(jìn)的信息技術(shù)手段對(duì)海量數(shù)據(jù)實(shí)施自動(dòng)化解決，有效減少了人為誤差的可能性。為應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，郵儲(chǔ)銀行還定期更新其風(fēng)控模型，不斷優(yōu)化算法邏輯，力求實(shí)現(xiàn)更加科學(xué)合理的逾期率測(cè)算。

（二）時(shí)間周期的選擇

一般情況下，郵儲(chǔ)銀行會(huì)選擇以季度或年度為單位來(lái)公布逾期率數(shù)據(jù)。這是因?yàn)檩^長(zhǎng)的時(shí)間跨度有助于消除短期波動(dòng)帶來(lái)的干擾，使得趨勢(shì)判斷更為可靠。同時(shí)這類(lèi)做法也有利于滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的需求，便于外界監(jiān)督。

## 三、影響逾期率的因素分析

盡管逾期率是一個(gè)靜態(tài)數(shù)值，但它卻受到多種動(dòng)態(tài)因素的影響。以下幾點(diǎn)尤為值得關(guān)注：

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩時(shí)，居民收入水平下降可能將會(huì)造成部分借款人無(wú)力償還債務(wù)，進(jìn)而推高逾期率。反之，在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，良好的就業(yè)形勢(shì)和個(gè)人財(cái)富積累往往能夠減少違約概率。

（二）行業(yè)特征差異

不同行業(yè)的企業(yè)由于所處發(fā)展階段及盈利能力存在顯著區(qū)別，由此它們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口也不盡相同。例如，新興科技公司可能因?yàn)檠邪l(fā)投入巨大而引發(fā)現(xiàn)金流緊張，而傳統(tǒng)制造業(yè)則可能因市場(chǎng)需求疲軟而陷入困境。這些差異都會(huì)反映在相關(guān)貸款客戶的逾期表現(xiàn)上。

（三）個(gè)人信用狀況

對(duì)個(gè)人消費(fèi)者而言其信用歷史、收入穩(wěn)定性等因素同樣會(huì)對(duì)逾期率產(chǎn)生要緊影響。一般而言具有良好信用記錄且具備穩(wěn)定收入來(lái)源的借款人更不容易出現(xiàn)拖欠現(xiàn)象。

## 四、怎樣去減少逾期率？

面對(duì)日益嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行始終致力于提升自身服務(wù)水平，積極選用各種有效措施來(lái)減低逾期率。具體對(duì)于，主要涵蓋以下幾個(gè)方面：

（一）加強(qiáng)貸前審核

在發(fā)放任何一筆貸款之前，郵儲(chǔ)銀行都會(huì)嚴(yán)格審查申請(qǐng)者的資信情況涵蓋但不限于收入證明、資產(chǎn)負(fù)債表等關(guān)鍵信息。只有那些符合一定條件的客戶才能獲得授信資格。

（二）提供靈活還款方案

考慮到部分客戶可能偶爾遇到 *** 困難的情況，郵儲(chǔ)銀行推出了多項(xiàng)人性化服務(wù)措施如延長(zhǎng)寬限期、調(diào)整分期計(jì)劃等，旨在緩解客戶壓力的同時(shí)減少不必要的違約發(fā)生。

（三）開(kāi)展持續(xù)教育活動(dòng)

除了上述硬性規(guī)定外，郵儲(chǔ)銀行還非常重視加強(qiáng)大眾的金融素養(yǎng)。通過(guò)舉辦講座、發(fā)放宣傳手冊(cè)等方法普及基本理財(cái)知識(shí)幫助更多人樹(shù)立正確的金錢(qián)觀念，避免盲目借貸造成不必要的麻煩。

## 五、結(jié)語(yǔ)

郵儲(chǔ)銀行逾期率的計(jì)算是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及多個(gè)環(huán)節(jié)和層面。它既是對(duì)過(guò)去業(yè)績(jī)的一種總結(jié)，也是對(duì)未來(lái)規(guī)劃的一個(gè)指引。只有不斷升級(jí)自身的管理水平和服務(wù)品質(zhì)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。期待本文能夠?yàn)閺V大讀者提供有價(jià)值的參考意見(jiàn)，共同促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展！