逾期兩個(gè)月對(duì)信用記錄的作用
一、逾期記錄的基本概念與影響
在現(xiàn)代社會(huì)信用記錄已經(jīng)成為衡量個(gè)人信用狀況的要緊指標(biāo)之一。無(wú)論是申請(qǐng)貸款、信用卡還是參與若干特定的社會(huì)活動(dòng)良好的信用記錄都是不可或缺的前提條件。一旦個(gè)人在信貸活動(dòng)中出現(xiàn)逾期表現(xiàn)尤其是長(zhǎng)時(shí)間未償還欠款這些逾期記錄將會(huì)被納入個(gè)人報(bào)告從而對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)產(chǎn)生負(fù)面影響。此類情況不僅會(huì)對(duì)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)不便還可能波及到日常生活的方方面面。
依照相關(guān)規(guī)定當(dāng)個(gè)人在某個(gè)金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)上的貸款逾期超過(guò)一定期限（多數(shù)情況下為三個(gè)月）且經(jīng)過(guò)多次仍未還款的情況下該機(jī)構(gòu)或平臺(tái)有權(quán)將逾期信息上報(bào)至央行的系統(tǒng)。這一操作標(biāo)志著借款人的信用記錄開(kāi)始受到損害而這類損害將在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)影響個(gè)人的信用評(píng)級(jí)。對(duì)任何借款人而言保持準(zhǔn)時(shí)還款至關(guān)關(guān)鍵。
二、逾期兩個(gè)月的具體影響
（1）逾期記錄的上報(bào)機(jī)制
作為一家提供消費(fèi)分期服務(wù)的平臺(tái)，在借款人未能按期償還貸款時(shí)，會(huì)選用一系列措施來(lái)追討欠款。平臺(tái)會(huì)通過(guò)短信、電話等辦法提醒借款人盡快還款。若經(jīng)過(guò)多次提醒后借款人仍未履行還款義務(wù)，則平臺(tái)有可能采用更進(jìn)一步的行動(dòng)，例如將逾期記錄上報(bào)至央行系統(tǒng)。具體對(duì)于，要是借款人在上的貸款逾期超過(guò)兩個(gè)月，平臺(tái)很也許會(huì)將相關(guān)信息提交給機(jī)構(gòu)，這標(biāo)志著借款人的信用記錄正式受損。
（2）信用評(píng)級(jí)下降
一旦逾期記錄被錄入個(gè)人報(bào)告，借款人的信用評(píng)級(jí)將會(huì)顯著下降。信用評(píng)級(jí)是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估借款人還款能力和意愿的核心依據(jù)，而逾期記錄無(wú)疑表明了借款人未能履行合同約好的責(zé)任。即使借款人日后期待再次申請(qǐng)貸款或信用卡，也極有可能因信用評(píng)級(jí)較低而遭到拒絕。即便可以獲得貸款，也可能需要支付更高的利率因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為借款人存在較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。
（3）貸款審批難度增加
除了直接引發(fā)信用評(píng)級(jí)下降外，逾期記錄還會(huì)對(duì)借款人未來(lái)的貸款申請(qǐng)產(chǎn)生間接影響。例如，在申請(qǐng)房貸、車貸等大額貸款時(shí)，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)優(yōu)先考慮那些擁有良好信用記錄的申請(qǐng)人。而對(duì)于那些信用記錄中有逾期污點(diǎn)的人對(duì)于他們不僅面臨著貸款額度減少的風(fēng)險(xiǎn)，還可能無(wú)法滿足貸款的基本條件。此類情況無(wú)疑增加了借款人獲取資金支持的難度。
三、逾期后的潛在影響
（1）信用記錄長(zhǎng)期受損
值得關(guān)注的是，個(gè)人報(bào)告中的逾期記錄并非短期現(xiàn)象，而是會(huì)在未來(lái)幾年內(nèi)持續(xù)存在。按照現(xiàn)行規(guī)定，大多數(shù)逾期記錄會(huì)在借款人還清欠款后的五年內(nèi)從報(bào)告中移除。在此期間，這些記錄仍然會(huì)對(duì)借款人的信用狀況產(chǎn)生負(fù)面影響。為了避免不必要的麻煩，借款人理應(yīng)盡量避免出現(xiàn)逾期情況。
（2）面臨法律訴訟
除了對(duì)信用記錄的影響之外，長(zhǎng)時(shí)間拖欠款項(xiàng)還可能引發(fā)借款人面臨法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。一旦借款人拒絕償還欠款，平臺(tái)有權(quán)通過(guò)法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。在此類情況下，借款人不僅需要承擔(dān)額外的法律費(fèi)用，還可能被列入法院的失信被施行人名單，進(jìn)而受到更加嚴(yán)厲的限制措施。例如，限制高消費(fèi)、禁止乘坐飛機(jī)和高鐵等交通工具，甚至可能影響到職業(yè)發(fā)展。
（3）被列入失信被施行人名單
當(dāng)借款人拒絕履行還款義務(wù)并經(jīng)法院判決后，其名字也許會(huì)被錄入全國(guó)法院失信被實(shí)行人名單。這一名單由更高人民法院管理，旨在懲戒那些有能力卻拒不履行生效法律文書(shū)確定義務(wù)的人員。被列入該名單的個(gè)人將面臨諸多不利影響，包含但不限于無(wú)法購(gòu)買房產(chǎn)、車輛等固定資產(chǎn)，以及無(wú)法享受部分公共服務(wù)。失信被施行人的信息還會(huì)被公開(kāi)曝光這對(duì)個(gè)人名譽(yù)和社會(huì)形象也是一種極大的打擊。
四、應(yīng)對(duì)逾期的有效策略
（1）及時(shí)溝通協(xié)商
面對(duì)逾期疑問(wèn)，借款人應(yīng)盡早與平臺(tái)取得聯(lián)系，說(shuō)明自身困難并尋求應(yīng)對(duì)方案。很多時(shí)候，平臺(tái)愿意給予一定的寬限期或是說(shuō)調(diào)整還款計(jì)劃，以幫助借款人渡過(guò)難關(guān)。通過(guò)積極主動(dòng)的態(tài)度與平臺(tái)建立信任關(guān)系，不僅可以緩解當(dāng)前的壓力，還能更大限度地減低對(duì)信用記錄的損害。
（2）合理規(guī)劃財(cái)務(wù)
為了避免類似情況的發(fā)生，借款人理應(yīng)養(yǎng)成良好的財(cái)務(wù)管理習(xí)慣。一方面，要對(duì)本身的收入和支出有清晰的認(rèn)識(shí)，確信每月都有足夠的資金用于償還債務(wù)；另一方面，也要學(xué)會(huì)合理分配資源，避免因過(guò)度消費(fèi)而引發(fā)資金鏈斷裂。同時(shí)建議預(yù)留一部分應(yīng)急儲(chǔ)備金，以便在遇到突發(fā)狀況時(shí)可以從容應(yīng)對(duì)。
（3）定期查詢信用報(bào)告
為了及時(shí)理解自身的信用狀況，借款人應(yīng)定期查看個(gè)人報(bào)告。目前我國(guó)公民每年能夠免費(fèi)獲取兩次完整的個(gè)人信用報(bào)告，通過(guò)此類方法可隨時(shí)掌握本身的信用動(dòng)態(tài)。一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門反映并解決難題。
五、總結(jié)
逾期兩個(gè)月會(huì)對(duì)個(gè)人信用記錄產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。從短期來(lái)看，逾期記錄會(huì)引起信用評(píng)級(jí)下降，增加貸款審批難度；從中長(zhǎng)期角度來(lái)看，逾期污點(diǎn)可能伴隨借款人數(shù)年之久，對(duì)其經(jīng)濟(jì)生活造成持續(xù)性困擾。每一位借款人必須高度重視按期還款的必不可少性，切勿抱僥幸心理。只有這樣，才能真正保護(hù)好本人的信用資產(chǎn)，為未來(lái)的金融活動(dòng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
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