分期樂逾期三年仍在：消費(fèi)者的無奈與困境

一、背景

近年來隨著消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展越來越多的人開始采用分期付款服務(wù)來滿足本身的消費(fèi)需求。在享受便利的同時(shí)部分客戶卻遭遇了不愉快的經(jīng)歷。其中“分期樂”作為國(guó)內(nèi)知名的分期購物平臺(tái)之一因長(zhǎng)期存在疑惑而備受關(guān)注。特別是那些逾期超過三年的使用者即便已經(jīng)償還了大部分欠款仍然被頻繁地請(qǐng)求支付剩余款項(xiàng)。這類現(xiàn)象不僅讓許多消費(fèi)者感到困惑和不滿也引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范的關(guān)注。

二、案例分析

# （1）基本情況概述

以張先生為例他于2018年初通過分期樂平臺(tái)購買了一臺(tái)價(jià)值約5000元的筆記本電腦并選擇了為期兩年的分期付款計(jì)劃。在還款期間由于個(gè)人財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化引起未能按期完成全部還款義務(wù)。截至2021年底，張先生已累計(jì)歸還了近4000元本金及相關(guān)利息費(fèi)用，但仍欠下約1000元未結(jié)清金額。令人驚訝的是自那以后，他幾乎每個(gè)月都會(huì)接到來自不同號(hào)碼打來的電話或收到短信通知，提醒他還款事宜。更糟糕的是，這些表現(xiàn)并未停止，甚至在期間也未有中斷過。

# （2）法律依據(jù)探討

按照我國(guó)《合同法》第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不符合約好的，理應(yīng)承擔(dān)繼續(xù)履行、選用補(bǔ)救措施或賠償損失等違約責(zé)任。”在法律層面上，分期樂確實(shí)有權(quán)向逾期客戶追討所欠款項(xiàng)。但是《民法典》第693條指出：“權(quán)利人知道或理應(yīng)知道其權(quán)利受到損害之日起滿二年的，人民法院不予保護(hù)。”這意味著若是方超過法定時(shí)效期限后繼續(xù)施壓，則可能構(gòu)成違法表現(xiàn)。

# （3）實(shí)際操作中存在的疑問

盡管如此，在實(shí)際操作中，不少類似案例表明，某些金融機(jī)構(gòu)為了維護(hù)自身利益往往會(huì)選擇忽視上述規(guī)定。他們往往會(huì)利用信息不對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，通過各種手段迫使債務(wù)人主動(dòng)承認(rèn)債務(wù)并支付更多額外費(fèi)用。例如，部分人員或許會(huì)采用的方法逼迫對(duì)方妥協(xié)；還有若干則故意模糊時(shí)間界限將原本已過期的債權(quán)重新包裝成新的債務(wù)項(xiàng)目實(shí)施解決。這類做法不僅嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)也擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。

三、社會(huì)作用評(píng)估

# （1）對(duì)個(gè)體的作用

對(duì)普通民眾而言，面對(duì)突如其來的高額賬單壓力，很多人不得不選擇犧牲其他必不可少開支來源來勉強(qiáng)應(yīng)付當(dāng)前局面。這不僅增加了他們的生活負(fù)擔(dān)，還可能致使心理健康疑問的發(fā)生。頻繁遭受也可能破壞人際關(guān)系網(wǎng)，進(jìn)一步加劇社會(huì)矛盾。

# （2）對(duì)行業(yè)發(fā)展的作用

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，此類頻發(fā)無疑會(huì)對(duì)整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)造成負(fù)面影響。一方面，它削弱了公眾對(duì)該領(lǐng)域內(nèi)企業(yè)的信任度；另一方面，也可能促使更多潛在客戶望而卻步，從而限制業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張速度。更要緊的是，假使不能及時(shí)加以整治，極有可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，最終波及整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定。

四、建議與對(duì)策

針對(duì)上述情況，咱們提出以下幾點(diǎn)改進(jìn)建議：

1. 加強(qiáng)監(jiān)管力度：相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各類貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督審查工作，確信其遵守有關(guān)法律法規(guī)的須要。

2. 完善投訴機(jī)制：建立專門渠道供消費(fèi)者反映遇到的疑惑，并設(shè)立獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)調(diào)查核實(shí)事實(shí)真相。

3. 普及法律知識(shí)：組織專業(yè)團(tuán)隊(duì)深入社區(qū)開展宣傳活動(dòng)，幫助普通百姓熟悉自身權(quán)益以及怎么樣正確應(yīng)對(duì)不當(dāng)表現(xiàn)。

4. 推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新：鼓勵(lì)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理模型，減少人為因素干擾，增強(qiáng)決策效率準(zhǔn)確性。

五、結(jié)語

“分期樂逾期三年還在”這一現(xiàn)象反映了當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)中存在的深層次矛盾。要想從根本上解決難題，需要各方共同努力，既要保障債權(quán)人合法利益不受侵害，又要充分尊重債務(wù)人的基本人權(quán)。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。