隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展貸款業(yè)務(wù)逐漸成為金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵組成部分。在貸款業(yè)務(wù)中借款人因各種起因無(wú)法準(zhǔn)時(shí)償還貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此時(shí)掛賬停息作為一種特殊的債務(wù)應(yīng)對(duì)辦法逐漸引起了人們的關(guān)注。本文將從掛賬停息的定義、起因、作用以及金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)掛賬停息時(shí)的權(quán)益權(quán)衡等方面實(shí)施探討。
掛賬停息是指當(dāng)借款人無(wú)法按期償還貸款時(shí)通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，達(dá)成一種暫時(shí)停止計(jì)算利息的協(xié)議。此類做法多數(shù)情況下涉及到債務(wù)的暫停或延期償還，可能伴隨著利息的停止計(jì)算。掛賬停息的原因主要有以下幾點(diǎn)：
1. 借款人收入減少，無(wú)法按期償還貸款；
2. 借款人因意外事故、疾病等原因引發(fā)還款能力下降；
3. 借款人投資失敗，資金鏈斷裂；
4. 金融機(jī)構(gòu)為了維護(hù)客戶關(guān)系減低不良貸款率，采用妥協(xié)措施。
掛賬停息對(duì)借款人對(duì)于，主要有以下影響：
（1）減輕還款壓力。在掛賬停息期間，借款人無(wú)需支付利息，可以緩解還款壓力。
（2）延長(zhǎng)還款期限。借款人可以在一定時(shí)間內(nèi)，依據(jù)自身還款能力調(diào)整還款計(jì)劃。
（3）影響信用記錄。掛賬停息或許會(huì)在借款人的信用記錄中留下不良記錄，影響其信用評(píng)級(jí)。
掛賬停息對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響如下：
（1）減少不良貸款率。通過(guò)掛賬停息，金融機(jī)構(gòu)可以減少不良貸款率，維護(hù)金融穩(wěn)定。
（2）加強(qiáng)客戶滿意度。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為客戶提供掛賬停息服務(wù)，可增強(qiáng)客戶滿意度，維護(hù)客戶關(guān)系。
（3）增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。掛賬停息或許會(huì)使金融機(jī)構(gòu)面臨一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)如資金鏈斷裂、信用風(fēng)險(xiǎn)等。
在應(yīng)對(duì)掛賬停息申請(qǐng)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查借款人的資質(zhì)，保障其具備還款能力。對(duì)不符合條件的借款人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)拒絕其掛賬停息申請(qǐng)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人充分溝通設(shè)定合理的還款期限和形式。在還款期限內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注借款人的還款情況，保證債務(wù)能夠準(zhǔn)時(shí)償還。
掛賬停息可能將會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，合理分配資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)。
目前我國(guó)關(guān)于掛賬停息的法律法規(guī)尚不完善，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與法律法規(guī)的制定，推動(dòng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
掛賬停息作為一種特殊的債務(wù)應(yīng)對(duì)形式，在應(yīng)對(duì)借款人還款困境方面具有一定的積極作用。金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)掛賬停息時(shí)，應(yīng)充分權(quán)衡權(quán)益，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，確信金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。同時(shí)我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，為金融機(jī)構(gòu)和借款人提供更加公平、公正的債務(wù)應(yīng)對(duì)環(huán)境。
華胤運(yùn)-律師
2025-03-21
孫代靈-律師
2025-03-21