隨著互聯網金融的快速發展，網絡借貸（簡稱“網貸”）逐漸成為個人和小微企業應對資金需求的必不可少渠道之一。在實際操作中部分借款人因各種起因未能準時償還借款，致使逾期現象頻發。面對此類情況，怎樣去通過合法途徑妥善解決逾期疑問，既保障出借人的合法權益，又維護借款人的正當利益，成為社會各界關注的重點。本文將圍繞網貸逾期協商還款的相關法律規定展開詳細解讀。
在網貸逾期的情況下借款人與出借人或網貸平臺之間的溝通至關關鍵。雙方可以通過平等、自愿的原則實施協商，以達成新的還款安排。這類協商機制不僅能夠減輕借款人的經濟壓力，還能夠減低雙方的法律風險避免不必要的糾紛。例如，《民法典》第六百七十八條明確規定借款人有權在還款期限屆滿前向網貸平臺提出展期申請。倘使平臺同意，則能夠重新調整還款計劃。這為借款人提供了更多靈活性，使他們能夠在短期內緩解財務困境。
《合同法》第九十八條也強調了合同履行進展中當事人之間協商變更的權利。這意味著，只要不違反法律法規及社會公共利益，雙方均可對原合同條款作出適當修改。在遇到逾期疑惑時，借款人應及時主動與平臺溝通，爭取達成一致意見，從而實現雙贏局面。
在中國現行法律體系下，關于網貸逾期協商還款的主要法律依據包含但不限于以下幾部法規：
（一）《合同法》
《合同法》是規范民事主體間權利義務關系的基本法律之一。其中第九十八條特別指出：“當事人可預約一方解除合同的條件。解除合同的條件成就時，解除權人能夠解除合同。”這一規定賦予了雙方在特定情形下終止或調整合同的權利。對網貸而言，當借款人無法按期歸還本金及利息時若經協商一致，雙方可重新簽訂補充協議，明確新的還款時間表、金額比例等內容。
（二）《民事訴訟法》
《民事訴訟法》為應對爭議提供了司法程序上的保障。當協商失敗后債權人能夠通過訴訟途徑主張自身權益。值得關注的是，《民事訴訟法》第五十二條還允許當事人通過調解程序化解矛盾。這類形式相較于直接進入法院審理更為高效便捷，有助于減少時間和成本支出。同時法院往往會對調解結果予以認可并出具相應裁定書，保證其具有強制實施力。
（三）《債權債務法》
《債權債務法》側重于保護合法債權不受侵害同時也注重平衡各方利益關系。依照該法的相關條款，出借人在期間必須遵守誠實信用原則不得采用等非法手段逼迫借款人還款。相反地，借款人也需積極履行還款義務避免因惡意拖欠而承擔額外懲罰性責任。
為了更好地理解上述法律規定在實踐中的應用，咱們可通過以下幾個步驟來梳理具體的協商還款流程：
1. 初步溝通：一旦發現即將發生逾期情況，借款人理應立即聯系網貸平臺客服人員，說明當前困難，并請求給予寬限期或是說重新規劃還款方案。
2. 提交書面申請：假若平臺同意協商則需要填寫正式的書面申請表格，詳細列舉個人基本信息、借款詳情以及期待調整的具體內容。
3. 等待審核結果：平臺收到申請后會組織內部評估小組實施審查，期間有可能需求補充提供相關證明材料如收入證明、銀行流水等。
4. 簽署新協議：經過雙方確認無誤后，正式簽署新的還款協議，并嚴格按照新預約施行后續操作。
5. 后續跟進監督：在整個履行階段，雙方都應保持良好互動，定期匯報進展情況保證整個過程透明公開。
盡管大多數情況下都能通過協商辦法解決難題但仍存在若干復雜情形需要特別關注：
- 惡意逃避債務表現：某些借款人故意隱瞞資產狀況試圖逃避法律責任。對此類行為，出借方有權向公安機關報案追究刑事責任。
- 高額罰息爭議：部分平臺收取過高的滯納金或違約金，明顯超出合理范圍。此時，借款人可依據《消費者權益保護法》等相關規定向有關部門投訴舉報。
- 個人信息泄露風險：協商進展中涉及大量敏感信息交換，務必選擇正規渠道實行交流，防止個人信息被不法分子利用。
我國現有法律法規已經構建起較為完善的網貸逾期協商還款制度框架。無論是從合同變更的角度還是從訴訟調解的角度來看，都為借款人與出借人之間搭建了一座橋梁，使得彼此能夠在互諒互讓的基礎上找到解決方案。在實際操作中還需要結合實際情況靈活運用這些規則。最后提醒廣大客戶，在面對類似難題時一定要冷靜對待，切勿盲目沖動行事，以免造成更大損失。同時也要學會運用法律武器捍衛自身權益，共同促進健康穩定的金融市場環境建設。
桂成化-法務助理
2025-03-19
龐博簡-法務助理
2025-03-19
晏康健-法務助理
2025-03-19