近年來隨著消費金融市場的快速發展各類信用卡及分期付款服務逐漸成為人們日常生活中不可或缺的一部分。部分金融機構在提供此類服務時，卻忽視了客戶的知情權和選擇權，造成消費者權益受損的情況屢見不鮮。近期，一位名為“勇敢喵”的使用者在中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）的悅享分期卡業務中遭遇了一系列疑問最終引發了對銀行的不滿，并通過黑貓投訴平臺發聲。
依據“勇敢喵”的描述他在激活悅享分期卡的期間遇到了諸多困擾。在APP的操作指引中，銀行并未清晰地告知使用者關于分期貸款的具體細節而是模糊地提到“持卡人應盡快妥善解決逾期疑惑”，這使得使用者誤以為只需按期繳納一定金額即可完成還款義務。實際情況卻是該行通過悅享約付平臺為其了一筆分期貸款，而這一決定并未經過客戶的明確同意。更為嚴重的是，當使用者明確表示拒絕此項服務時，銀行方面卻未采納任何有效措施予以回應，甚至置之不理。
在現代金融服務體系中，信息披露被視為維護市場公平性和透明度的要緊手段之一。從“勇敢喵”的經歷來看，郵儲銀行在推廣悅享分期卡業務時顯然未能履行其應有的責任。具體而言，銀行在使用者激活卡片的進展中僅提供了籠統的指導說明，而未詳細闡述分期貸款的具體條款，涵蓋利率、手續費以及違約影響等內容。這類做法不僅違反了《消費者權益保》的相關規定，也直接侵害了消費者的知情權。
值得留意的是，“勇敢喵”在嘗試消除分期貸款時遭到了銀行的冷漠對待。盡管他多次明確提出異議，但銀行并未給出合理解釋或應對方案，而是繼續施行既定程序。此類表現實際上構成了對客戶自主意愿的侵犯，違背了合同法中關于平等協商原則的請求。從技術層面分析，銀行完全可設置更加友好的使用者允許客戶隨時修改或終止相關服務而非強制推行不符合實際需求的產品。
我國《消費者權益保》明確規定，經營者應該向消費者提供真實、全面的商品和服務信息，并保障消費者的自主選擇權和公平交易權。結合本案“勇敢喵”作為普通消費者，在不知情的情況下被強行綁定了不必要的分期貸款項目，顯然屬于典型的侵權表現。依據該法規，他有權需求銀行停止侵害、賠禮道歉并賠償損失。
從合同法的角度看，銀行與客戶之間存在一份書面協議其中包含了雙方權利義務的具體約好。在本案中，由于銀行未能充分履行告知義務，造成使用者在不知情的狀態下簽訂了非自愿性的合同，于是這份合同應視為無效。同時銀行還存在違反誠實信用原則的表現，理應對由此產生的影響承擔相應的法律責任。
針對類似的發生，郵儲銀行應該深刻反思自身存在的不足之處，并采納切實有效的整改措施。一方面，要建立健全內部控制機制，確信所有業務環節均符合法律法規的須要；另一方面則需加強對員工的職業道德教育，加強他們的服務水平和職業素養。
為避免類似糾紛再次發生，銀行還應優化客戶服務流程，建立暢通無阻的溝通平臺，以便客戶可以隨時隨地表達自身的訴求。同時對已經出現的疑惑，應及時響應并給予妥善解決，以恢復公眾對其的信任度。
“勇敢喵”因悅享分期卡逾期被起訴一事不僅反映了當前金融市場中存在的某些深層次矛盾同時也提醒咱們關注個人保護的關鍵性。期望相關部門可以加大對違規行為的懲處力度，促使整個行業向著更加健康有序的方向發展。同時也期望廣大消費者可以增強自我保護意識，在享受便捷金融服務的同時也要學會運用法律武器捍衛自身的合法權益。
花天菱-實習律師
2025-04-16
傅仙韻-法務助理
2025-04-16
