銀行作為金融體系的核心承擔(dān)著促進經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵責(zé)任。在貸款業(yè)務(wù)中，銀行面臨著爛賬、壞賬的疑問。這些無法收回的貸款不僅對銀行的經(jīng)營帶來壓力，還可能作用整個金融體系的穩(wěn)定。本文將探討銀行爛賬的解決形式、方法及流程以期為銀行在應(yīng)對不良資產(chǎn)方面提供借鑒。
銀行爛賬，即銀行放出去后收不回來或不能及時收回的資金，是銀行的不良資產(chǎn)。銀行在應(yīng)對爛賬時，往往會采用以下幾種方法：協(xié)商還款、法律途徑追討、貸款核銷、債務(wù)重組、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。這些方法各有特點，可以幫助銀行有效應(yīng)對爛賬疑問，減少損失。
當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)爛賬時，首先會嘗試與借款人實施協(xié)商需求其還貸。這是最簡單且快速的應(yīng)對辦法。銀行與借款人協(xié)商的內(nèi)容主要包含還款計劃、還款期限、還款辦法等。若借款人同意還款，雙方將簽訂還款協(xié)議明確還款事項。
若協(xié)商還款無果銀行將采納法律途徑追討。依據(jù)《人民民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定，銀行可以向提起訴訟，須要借款人償還貸款。法律途徑追討主要包含以下流程：
（1）起撕銀行向提交起訴狀，請求判決借款人償還貸款。
（2）受理：在收到起訴狀后，對案件實行審查，決定是不是受理。
（3）開庭審理：受理案件后，將安排開庭審理，雙方當(dāng)事人出庭陳述事實和理由。
（4）判決：按照審理情況，作出判決，支持或駁回銀行的訴訟請求。
（5）實施：判決生效后，銀行可向申請實施，強制借款人償還貸款。
貸款核銷是指銀行將無法收回的貸款從賬面上予以注銷但并不放棄追討權(quán)。貸款核銷的流程如下：
（1）調(diào)查：銀行對無法收回的貸款實行調(diào)查，確認(rèn)貸款損失的起因。
（2）審批：銀行內(nèi)部審批貸款核銷事宜，決定是不是予以核銷。
（3）核銷：銀行將無法收回的貸款從賬面上注銷，減少不良資產(chǎn)。
債務(wù)重組是指銀行與借款人協(xié)商調(diào)整還款計劃，以減低借款人的還款壓力，增進貸款回收率。債務(wù)重組的流程如下：
（1）協(xié)商：銀行與借款人協(xié)商，制定新的還款計劃。
（2）審批：銀行內(nèi)部審批債務(wù)重組方案，保障符合相關(guān)規(guī)定。
（3）實施：雙方簽訂債務(wù)重組協(xié)議，遵循新的還款計劃履行還款義務(wù)。
資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指銀行將無法收回的貸款打包出售給資產(chǎn)管理公司（AMC）。資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的流程如下：
（1）評估：銀行對無法收回的貸款實行評估，確定轉(zhuǎn)讓價格。
（2）審批：銀行內(nèi)部審批資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事宜，保證符合相關(guān)規(guī)定。
（3）轉(zhuǎn)讓：銀行與AMC簽訂資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議將貸款轉(zhuǎn)讓給AMC。
在銀行爛賬解決中以下幾種方法被認(rèn)為是：
1. 協(xié)商還款：協(xié)商還款是解決爛賬疑惑的最簡單、最快的方法，有利于維護銀行與借款人的關(guān)系。
2. 債務(wù)重組：債務(wù)重組能夠減低借款人的還款壓力，提升貸款回收率，同時也有利于銀行減輕不良資產(chǎn)壓力。
3. 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓能夠幫助銀行快速減少不良資產(chǎn)，減低風(fēng)險。
銀行爛賬應(yīng)對是銀行經(jīng)營中的一項要緊工作。通過協(xié)商還款、法律途徑追討、貸款核銷、債務(wù)重組、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等多種方法銀行可有效應(yīng)對爛賬疑問，減少損失。在解決爛賬時，銀行應(yīng)結(jié)合具體情況，選擇的應(yīng)對方法，以維護金融體系的穩(wěn)定。同時銀行還應(yīng)加強風(fēng)險防范從源頭上減少爛賬的產(chǎn)生。
