在現(xiàn)代金融體系中貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要緊工具之一。隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)貸款逾期疑惑也隨之凸顯。對(duì)中小銀行而言怎么樣高效、合規(guī)地解決貸款逾期疑問(wèn)既關(guān)系到銀行自身的資產(chǎn)優(yōu)劣也對(duì)和個(gè)人信用體系建設(shè)具有必不可少意義。本文將圍繞中小銀行貸款逾期應(yīng)對(duì)流程及其帶來(lái)的作用展開(kāi)論述。
貸款逾期是指借款人未能遵循合同約好的時(shí)間償還貸款本息的表現(xiàn)。按照逾期時(shí)間的不同往往可將其分為短期逾期（如30天以內(nèi)）、中期逾期（30至90天）以及長(zhǎng)期逾期（超過(guò)90天）。不同階段的逾期解決途徑各有側(cè)重而每種應(yīng)對(duì)形式都會(huì)對(duì)銀行和借款人產(chǎn)生深遠(yuǎn)的作用。
當(dāng)貸款人未能準(zhǔn)時(shí)歸還貸款本息時(shí)銀行會(huì)通過(guò)短信、 或書(shū)面信函等形式向借款人發(fā)送逾期通知。這一階段的主要目的是提醒借款人還款期限已過(guò)并明確告知其需盡快償還欠款。逾期通知的內(nèi)容一般包含逾期金額、利息計(jì)算途徑以及后續(xù)可能選用的措施等。及時(shí)有效的逾期通知可以幫助借款人理解自身財(cái)務(wù)狀況，避免因疏忽致使更大的經(jīng)濟(jì)損失。
逾期確認(rèn)是貸款逾期應(yīng)對(duì)流程中的之一步。一旦發(fā)現(xiàn)借款人未能按期還款，銀行的系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別并記錄該筆貸款的逾期狀態(tài)。此類自動(dòng)化操作不僅能加強(qiáng)工作效率，還能確信數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。同時(shí)銀行工作人員也會(huì)通過(guò)人工核查的途徑進(jìn)一步核實(shí)逾期情況，以防止誤判或遺漏。
在逾期初期（多數(shù)情況下為三個(gè)月以內(nèi)），銀行主要依賴內(nèi)部團(tuán)隊(duì)實(shí)行工作。內(nèi)催機(jī)制的核心在于通過(guò)溫和的辦法提醒借款人履行還款義務(wù)，例如 溝通、上門(mén)拜訪等。在此進(jìn)展中，銀行會(huì)充分考慮借款人的實(shí)際困難，嘗試與其協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃。這類靈活的應(yīng)對(duì)形式有助于緩解雙方矛盾，減低不良資產(chǎn)率。
要是內(nèi)催未能取得預(yù)期效果，則銀行或許會(huì)引入外部專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助解決。這些機(jī)構(gòu)一般具備豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的技能，可以在更短時(shí)間內(nèi)促成還款協(xié)議。不過(guò)外催合作也需要遵循相關(guān)法律法規(guī)，保障表現(xiàn)合法合規(guī)，不得侵犯借款人合法權(quán)益。
當(dāng)貸款逾期超過(guò)一定期限（如90天以上），且多次協(xié)商無(wú)果后，銀行有權(quán)依據(jù)《人民民事訴訟法》的規(guī)定提起訴訟。此時(shí)，銀行作為債權(quán)人將請(qǐng)求法院判決債務(wù)人償還全部剩余款項(xiàng)，并支付相應(yīng)的罰息和違約金。值得關(guān)注的是，即使未在合同中明確協(xié)定逾期利率，銀行依然可按照當(dāng)時(shí)一年期貸款價(jià)利率主張利息損失賠償。
1. 信用記錄受損
貸款逾期信息會(huì)被報(bào)送至中國(guó)人民銀行系統(tǒng)，成為個(gè)人信用報(bào)告的一部分。一旦出現(xiàn)逾期記錄，不僅會(huì)影響當(dāng)前貸款申請(qǐng)的成功率還可能造成未來(lái)購(gòu)房、購(gòu)車等大額消費(fèi)融資受阻。頻繁的逾期表現(xiàn)還可能引發(fā)保險(xiǎn)公司拒絕承保或增進(jìn)保費(fèi)水平等疑問(wèn)。
2. 經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重
隨著逾期時(shí)間的延長(zhǎng)，借款人不僅要承擔(dān)原本的貸款本金和利息，還需額外支付高額罰息及其他費(fèi)用。尤其是若干高杠桿率的家庭或企業(yè)，一旦陷入債務(wù)危機(jī)，可能存在進(jìn)一步加劇財(cái)務(wù)困境，甚至到基本生活保障。
3. 心理壓力增大
持續(xù)的活動(dòng)和法律糾紛往往會(huì)給借款人帶來(lái)巨大的精神壓力，尤其是在面對(duì)親朋好友時(shí)容易感到羞愧難堪。長(zhǎng)期處于這類狀態(tài)不僅不利于身心健康，還可能間接影響家庭關(guān)系，造成親情淡漠甚至破裂。
1. 資產(chǎn)品質(zhì)下降
貸款逾期直接造成銀行不良貸款比例上升，進(jìn)而削弱資本充足率指標(biāo)，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。特別是在經(jīng)濟(jì)下行周期內(nèi)，大規(guī)模的貸款違約現(xiàn)象更容易誘發(fā)區(qū)域性金融危機(jī)。
2. 運(yùn)營(yíng)成本增加
為了應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的逾期貸款銀行必須投入更多資源用于風(fēng)險(xiǎn)管理、法律訴訟等方面從而壓縮盈利空間。與此同時(shí)不良資產(chǎn)處置效率低下也會(huì)拖累整體業(yè)務(wù)發(fā)展速度。
3. 形象受損
倘若銀行在解決貸款逾期疑惑時(shí)態(tài)度強(qiáng)硬、方法單一，容易引發(fā)社會(huì)輿論關(guān)注，損害公眾形象。尤其是在小微企業(yè)融資領(lǐng)域，過(guò)度依賴司法手段可能被視為缺乏社會(huì)責(zé)任感的表現(xiàn)，從而失去潛在客戶群體的信任和支持。
中小銀行在面對(duì)貸款逾期疑惑時(shí)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，既要嚴(yán)格施行規(guī)章制度，又要兼顧人性化服務(wù)原則。一方面，通過(guò)建立完善的預(yù)警機(jī)制和多層次的風(fēng)險(xiǎn)體系，可在源頭上減少不良貸款的發(fā)生概率；另一方面，針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的逾期案例，則需靈活運(yùn)用多種手段化解矛盾，更大限度地維護(hù)雙方利益。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙贏局面促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。
