網貸和信用卡全面逾期后果嚴重嗎
隨著互聯網金融的迅猛發(fā)展越來越多的人開始借助網貸和信用卡來滿足日常消費需求或應對突發(fā)的資金需求。伴隨著便利的同時這些工具也可能成為“雙刃劍”尤其是在使用者未能按期償還債務的情況下全面逾期所帶來的結果往往令人難以承受。
一、法律影響：法律責任不可忽視
當客戶發(fā)生信用卡或網貸逾期時首先面臨的可能是來自法律層面的壓力。按照中國相關法律法規(guī)無論是信用卡還是網絡貸款一旦出現逾期金融機構都有權選用一定的法律手段追討欠款。例如在信用卡領域《銀行卡監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定持卡人必須依照約好的時間歸還透支款項否則銀行有權對逾期賬戶收取滯納金并上報央行系統。而對網貸平臺而言，盡管目前我國尚未出臺專門針對網絡借貸的統一法律規(guī)范，但大多數合法合規(guī)的平臺一般會依據合同條款向法院提起訴訟，請求借款人償還本金及利息。
倘使逾期金額較大且長期未清償，甚至可能被認定為惡意逃債表現，從而面臨刑事責任追究的風險。無論從哪個角度來看，及時應對逾期難題都是非常必要的。
二、作用：信用污點難以抹除
對于個人而言，最直接也是最深遠的作用莫過于記錄上的“黑點”。無論是信用卡還是網貸平臺，一旦出現逾期記錄，都將被如實記錄到中國人民銀行中心數據庫中。這意味著未來任何需要查詢個人信用狀況的企業(yè)或機構都可輕易理解到該客戶的過往違約情況。
更為糟糕的是，此類負面信息并非短期內就能消除。一般情況下，信用卡逾期記錄會在個人信用報告中保留五年時間；而網貸逾期則取決于具體平臺的規(guī)定以及是不是已被納入官方體系。即便部分小型網貸平臺木有接入央行系統，但假若存在等疑惑，則同樣會對借款人的正常生活造成干擾。
三、途徑：與交織
除了上述正式的法律程序外，實際操作進展中，許多金融機構還會采用非正式的辦法施壓，比如頻繁撥打借款人及其親友 實行提醒、發(fā)送短信警告等。值得關注的是，近年來關于非法手段的投訴屢見不鮮，有些甚至涉及到人身安全或是說隱私侵犯。在面對此類疑問時，消費者應該保持冷靜，并積極尋求法律援助以維護自身權益。
四、利息與費用：雪球效應加劇負擔
另一個不容忽視的疑問是利息與各種附加費用的增長速度極快。信用卡的日息一般為萬分之五，折算成年化利率約為18%左右；而部分高利貸性質的網貸產品更是將月息設定在2%-3%之間，相當于年化利率高達24%-36%遠遠超出規(guī)定的民間借貸更高限額（即年化利率不超過24%）。加之復利機制的存在，隨著時間推移，原本較小的欠款數額會迅速膨脹至天文數字。
部分平臺還會額外收取所謂的“管理費”、“服務費”等名目繁多的雜項支出，進一步加重了借款人的經濟壓力。對于已經陷入困境的借款人對于，盡快制定合理的還款計劃顯得尤為必不可少。
五、全面逾期后的綜合結果
無論是信用卡還是網貸全面逾期，都會給當事人帶來極其嚴重的負面作用。它會直接損害個人信用記錄，進而影響到未來的房貸、車貸以及其他任何形式的融資活動；高昂的利息和罰金會讓本就捉襟見肘的家庭財務狀況雪上加霜；持續(xù)不斷的攻勢不僅擾亂了正常的生活秩序，還可能致使精神健康疑問的發(fā)生； 極端情況下甚至可能觸犯刑法，引發(fā)更加惡劣的結果。
六、怎么樣避免全面逾期？
為了避免上述種種不利局面的發(fā)生，咱們應該從源頭做起，樹立正確的消費觀念和理財意識。一方面，在利用信用卡時要嚴格控制消費額度，確信每月都能按期全額還款；另一方面，在選擇網貸產品之前一定要充分熟悉其條款細則，避免掉入陷阱之中。同時還可以通過合理規(guī)劃收入支出、建立緊急備用金等形式增強自身的抗風險能力。
雖然互聯網金融為我們提供了便捷高效的金融服務渠道，但同時也伴隨著諸多潛在風險。只有理性對待這一新興事物，才能真正享受到科技進步帶來的紅利，而非陷入無盡的麻煩之中。期望每一位讀者都可以引以為戒，在享受便利的同時不忘履行應盡的責任與義務。
精彩評論
伍長-法律顧問
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寇永年-律師
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伍書蘭-實習律師
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